第10章保险合同分析.ppt

目录 保险合同的基本组成部分 “被保险人”的定义 批单与附加条款 免赔额 共同保险 其他保险条款 保险合同的基本组成部分 声明是对所要投保的财产或行为的情况所作的说明。 声明是保险合同的第一部分 在财产保险中,典型的声明所包含的信息有:保险人的确认、被保险人的姓名、财产所处位置、投保期限、保险金额、保险费金额、免赔额大小(如果有的话)以及其他相关信息。在人寿保险中,虽然保单的第一页未被称为声明页,但也包含了被保险人的姓名、年龄、保险费金额、签发日期及保单号。 保险合同一般有一页或一节专门用于阐述相关定义。 例如,“我”、“我们”或“我们的”通常指保险人 保险合同的基本组成部分 承保协议总结了保险人所作的主要承诺。 财产保险的承保协议有两种基本形式: 在指定风险事故保单(named-perils policy)中,只对特别指定的风险事故所造成的损失给予赔偿。 在“一切险”保单(“all-risks”policy)下,除特别指明排除在外的风险事故外,其余所有风险事故引起的损失都能获得赔偿。 “一切险”保单也称为开放式风险保单(open-perils policy)和特别保单(special coverage policy)。 许多保险人和费率厘定组织已经将它们的“一切险”保单中的“一切”一词去掉,或者用特殊的术语来代替。 “一切险”保单保险人要想拒绝赔偿,将承担更大的举证责任 保险合同的基本组成部分 除外责任(exclusions)是保险合同的另一个基本组成部分。除外责任主要分为三类:除外风险、除外损失与除外财产。 除外风险,例如洪水 ,故意行为 除外损失,例如,在屋主保单中,被保险人在损失发生后没有对财产进行保护所造成的损失是除外的。 除外财产,例如,在屋主保单中,某些个人财产就是除外的,如汽车、飞机、动物、鸟类和鱼类。 保险合同的基本组成部分 确定除外责任是必要的,原因如下: : 一些风险是不可保的 如战争或核辐射等灾难性事件所引起的损失排除在外 存在着一些特殊的危险 如汽车用于作为出租车使用 其他保险合同对该类风险提供了保障 例如,屋主保单将汽车排除在保险范围之外 道德风险问题 例如,由保险服务处设计的屋主保险合同将现金损失的赔偿金额限定在200美元以内。 大多数被保险人不需要此类保障 例如,大部分屋主都没有私人飞机。 保险合同的基本组成部分 条件条款(conditions)是保单中对保险人所要履行的承诺施加限制或者使之生效的相关条款。 如果保单的条件没有得到满足,保险人可以拒绝赔偿。 保险合同还包括一些其他条款。 合同的取消、代位求偿、宽限期、失效保单的复效、年龄误告。 “被保险人”的定义 合同必须明确保障是提供给哪个人或哪些人。 一些保单只有一个被保险人。例如,在大部分人寿保险合同中,只有一个人被特别指明为保单的被保险人。 指定被保险人(named insured)是指保单声明部分指定的那个人或那些人。例如,在屋主保单中,指定被保险人包括声明页中指定的人及其同居配偶。 被保险人可能还包括其他方,即使“其他方”并没有在保单中特别指明。 例如屋主保单为24岁以下的还是全日制学生的常住亲属提供保障。 批单与附加条款 财产与责任保险中有许多批单对原保单中的条款进行修改、扩展或者删除。 例如,屋主保单将地震列为除外风险。 在人寿与健康保险中,可以加入许多附加条款以增加或减少给付、取消原保单中的损失赔偿条件或者修改基本保单。 例如人寿保单中可以加入免缴保费的附加条款。 免赔额 免赔额(deductible)是指保险人从总的损失赔偿额中扣除特定数额,只支付余下数额的一类条款。 免赔额的目的 : 排除小额索赔 降低保险费 通常被称为大损失原则(large-loss principle)。这样做的目的是对能够从经济上摧毁个人的巨大损失提供保障,而将那些可以由个人收入来弥补的小损失排除在外。 减少道德风险 免赔额 绝对免赔额(straight deductible),在要求保险公司赔付之前,被保险人必须先负担一定数额的损失。 - 这样的例子可以在汽车碰撞保险中找到。 总免赔额(aggregate deductible)的条款(通常为一个保单年度)发生的所有损失进行加总,直到损失总额达到总免赔额,保险人才对超过部分负有赔偿责任。 健康保险中的免赔额 年度免赔额(calendar-year deductible)是总免赔额的一种形式,通常用于基本医疗开支与重大疾病医疗保险合同。 给付扣除额(corridor deductible)是可以将基本医疗开支计划与补充重大疾病医疗开支计划相结合的一种免责条款。 免责条款也可以用等候期的形式表