第2讲保险的基本原则1.pptVIP

投保人违反承诺保证 的案例 A保险公司到被保险单位防灾检查时发现被保险人在有粉尘的车间使用开启式电开关，遂发出整改通知书，要求被保险人在9月1日前整改，用防爆型开关。9月1日被保险人并未整改，9月6日，一工人违反规定在车间抽烟使用打火机时发生粉尘爆炸，引起火灾。请问这种保险事故，保险人有责任赔付吗？ ◇投保人的保证能最大限度地降低道德风险 各国立法把投保人或被保险人必须遵守保证的事项列为 重要事项。凡是投保人或被保险人违反保证，无论是否给保险 人造成损失，保险人都有权拒绝赔偿，甚至解除合同。 ◇“弃权”的含义：是指保险人由于特定原因，必须放弃在保险合同中所拥有的权利。“弃权”的规定，是新保险法为限制保险人操纵“最大诚信原则”而不当得利的侵害投保人利益行为的一种制衡。 ■Ⅲ.最大诚信原则要求之3—— 弃权与禁止抗辩 ●如何操纵“最大诚信原则”而不当得利？ 一份投保人已缴费10年的健康保险合同，由于投保人对个人的某些病史当初并未如实告知。而发生保险事故时，保险人会拒绝赔付，并宣布合同无效。 保险代理人向投保人出售保险，明知投保人不符合投保条件，但由利益的驱动屏蔽了投保人的相关信息，而当发生保险事故时，保险人往往会以投保人违反最大诚信原则而拒绝赔付，并宣布合同无效。 新保险法：用弃权与不可抗辩条款避免了保险人“秋后算账” 2009年修订的新《保险法》突出了对被保险人利益的保护，尤为引人注目的是，增设了“不可抗辩”条款。“不可抗辩”条款是当前发达国家保险业在人寿保险单中的一个通行条款，它规定了保险合同在生效满一定时期（一般2年）之后，就成为无可争议的文件。保险公司不能再以被保险人投保时违反最大诚信原则、没有履行告知义务等理由来声称合同自始无效。 旧保险法：不平等的保险合同和保险人的“秋后算账” 。 根据旧保险法，如投保人投保时有误告、漏告、隐瞒等，保险公司可随时单方面解除保险合同。当保险事故发生后，保险公司调查发现投保人当初未如实告知，即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会认定保险合同无效，拒绝履行赔付义务。这使得投保人遭受巨大的经济损失。 新保险法第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 ◇构成保险人“弃权”的条件： 保险人明知投保人（被保险人）有违背告知及其他约定义务的行为或者保险人确实不知，但在法律规定的期限内不作为、不认定。超过特定期限，法律就认为保险人弃权。 ◇实践中引发保险人弃权的相关事项　 第二,投保人因不能按期缴纳保费，保险人原本应解除合同,但保险人仍继续收缴保费，则表示保险人愿意维持合同.故认定保险人放弃合同的解除权。 第三,保险事故发生后,保险人明知属于拒赔,但仍让投保人提出损失证明.视为保险人放弃抗辩权. 第四,保险人明知被保险人的的损失证明有纰漏之处,仍无条件接受,视为抗辩权的放弃. 第一,保险人在得知投保人违背约定义务（如告知、保证）后仍保持沉默,则视为弃权和放弃抗辩权. 总结：新保险法中对保险人弃权条款的充实，平衡了保险人和投保人两者的利益。堵住了保险人长期“不当得利”的法律空缺，这是对最大诚信原则的重要补充。 ◇禁止抗辩： 指合同一方对已经放弃的保险合同中的相关权利，日后就不得再向另一方主张。禁止抗辩又称为禁止反言。 ◇弃权与禁止抗辩主要是为了： ①约束保险人的行为，要求保险人要为其行为及其合法代理人的行为负责； ②维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。 小结: 最大诚信原则 告知 保证 弃权与 禁止抗辩 最大诚信原则三个主要内容 合约开始 合约期间 合约管制 第２讲讲完了。 谢谢大家！ * 第２讲　保险的基本原则（Ⅰ） §2.1 保险利益原则 §2.2 最大诚信原则 §2.1 保险利益原则 一、保险利益原则 ■1、保险利益的含义 (Insurance Interest)又称为可保利益(Insurable Interest): 是指投保人对保险标的所具有的法律认可的经济利益。 例子： 同学A为同学B购买人身保险，保险人会承保吗？ 张三为自己的未婚妻