供需因何错配——农村消费信贷制度供给侧改革的法经济学分析.pdfVIP

2017 年 1 期 湖湘论坛 No..1,.2017 （总第172期） huxiang.forum 12General.No.172 经济·管理 供需因何错配 ——农村消费信贷制度供给侧改革的法经济学分析 胡元聪1，羊海燕2 （西南政法大学，重庆 401120） 摘要：农村消费结构升级转型，迫切需要消费信贷的金融支持。但目前农村消费信贷却增长缓慢，信 贷供给与信贷需求存在结构性失衡。基于“经济人”理性选择和高昂的交易费用，供需错配致使农村信贷 机构“惜贷”和“惧贷”，农户则出现“不贷”和“难贷”。农村消费信贷的供给侧改革重在制度改革，制 度变迁的内生性要求应当以推动和促进农村消费的持久提升为制度设计目的。完善农村社会保障体系、农 业生产保险制度和农业林权、土地承包经营权的流转制度，降低信贷风险，提高农户边际消费倾向，增强 农户消费意愿。同时，简化信贷手续，规范信贷流程，建立信贷机构的支农业绩考核和问责机制，降低农 村信贷交易成本，提振农村消费信贷。 关键词：农村消费信贷；供需错配；制度效用；制度供给侧改革 F8 A 1004-3160（2017）01-0069-07 中图分类号： 文献标志码： 文章编号： 作为驱动经济增长的“三驾马车”之一，消 和金融服务，推出新的消费信贷业务品种。要积极 费一直发挥着拉动经济增长主力军的作用。尤其在 适应三农金融需求多元化的特点，把开展农村消费 当今内外需求减弱，宏观经济增速放缓的严峻形 信贷业务当做整个信贷业务新的增长点。① 势下，扩大内需无疑为经济增长的巨大动力。虽然 [2] 制度是经济发展的内生变量 ，是社会的激 我国农村居民收入水平低，但储蓄率却较高，其中 励机制，能直接作用于经济和社会。政府作为一个 一个重要原因就是现有的农村消费信贷发展水平较 公权力机构，是制度的供给者，为了实现公共利益 低，其用于消费的资金有限（方松海等，2011）[1]。 目标，往往会通过法律制度调节社会资源配置。农 中央政府及有关部门高度重视农村金融市场的发 村消费信贷有着政府的权威性和强制性的鼓励和支 展，近几年来，相关部门连续出台政策鼓励和支持 持，强制性的制度变迁理应使农村消费信贷蓬勃发 金融机构针对农村消费的需求，创新农村金融产品 展，并推动和促进农村消费的持久提升，但整体上 收稿日期：2016-12-01 基金项目：国家社科基金“农村消费信贷促进法律机制研究”（项目编号：12CFX071）的阶段性成果。 作者简介：1.胡元聪，男，四川南江人，西南政法大学教授、博士生导师，主要研究方向：法经济学、财税法；2.羊 海燕，女，四川绵阳人，西南政法大学经济法学博士研究生，主要研究方向：法学经济、财税法。 ①.具体参见：2008年中国人民银行、中国银监会联合下发了《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加快推 进农村金融产品和服务方式创新的意见》，以及《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若 干意见》（2009年中央1号文件）。 69 中国的农村消费信贷依然发展缓慢，未能起到提振 围，增加业务量，广泛拓展农村消费信贷业务，而 农民消费的制度预期，其需求依然低迷。这不仅仅 事实却与之相悖，“不理性”地出现了“惜贷”与 是一个制度操作的对策性论题，农村消费信贷制度 “惧贷”。 背后蕴含了丰富的法律经济学意蕴和制度经济学逻 1.信息不对称的现实约束 辑。农村消费信贷的制度效用为何发生偏离？农村 新古典经济学有关行为理性决策的“给定条件