农村商业银行小额贷款风险防范探析.doc

农村商业银行小额贷款风险防范探析 　　[摘 要]农村商业银行所提供的小额贷款业务主要是针对农户、小微企业在日常生活、生产中的资金需求而发放的贷款，其具有贷款额度小、贷款期限短、贷款手续方便灵活的特点，是农村商业银行的一项重要业务。文章基于当前农村商业银行小额贷款存在的风险，提出了相应的风险防范措施，希望能够为农村商业银行小额贷款风险的有效防范提供相应的支持 [关键词]农村商业银行；小额贷款；风险防范 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.123 农村商业银行是我国农村合作金融体制深化改革的产物，其主要的业务之一就是给服务区域内的小微企业和农户发放小额贷款，一般以保证贷款的形式为主。由于小额贷款自身对象分散、第二还款来源不足、风险因素集中等特性，给小额贷款的风险防控工作提出了挑战。因此，农村商业银行在信贷管理中只有高度重视小额信贷风险防控工作，才能够为农村商业银行的持续健康发展提供相应的保障 1 农村商业银行小额贷款的风险识别 风险识别具体来说就是在风险事故发生之前借助经验判断和实地调查的方式来对各种相关风险要素进行分析，探究产生风险因素的原因，从而对小额贷款存在的风险进行全面认识的基础上采取相应的防范和控制措施，最大限度地将风险事故可能造成的损失降到最低。一般情况下，当前我国农村商业银行小额贷款存在的风险主要分为以下五个方面 1.1 信用风险 信用风险是指农户和小微企业在借贷后无法按时偿还本金和利息所产生的风险，这一风险的产生一般受到小微企业还款意愿和资金问题的决定性影响，属于最为常见的一种风险类型，导致这一风险的原因主要是借贷双方存在严重的信息不对称现象。[1]现阶段，由于我国农村商业银行小额贷款额度较小，但是涉及的范围和交易数量却相对较多，导致目前尚未建立相对完善的信用信息系统，这必然会造成一部分借贷人在借贷过程中隐瞒部分信息、对自身优势加以扩大进而骗取贷款行为的产生，对农村商业银行小额贷款业务的良性发展产生不利影响，也在一定程度上增加了农村商业银行的经营管理风险 1.2 操作风险 农村商业银行存在的操作风险主要分为操作失误、员工失职以及欺诈贷款三种情况，操作风险的产生主要是由于农村商业银行在实际管理工作中外部制度约束力相对较差，内部控制制度建设也不够完善，业务激励机制落实不到位，导致小额贷款业务整体管理能力较低，工作人员工作效率偏低，工作积极性也受到严重影响，最终必然会造成农村商业银行小额贷款风险系数明显提升 1.3 利率风险 基于农村商业银行小额贷款存在的期限短、额度小的特点，其贷款成本一般远远高于大额贷款，再加上小额贷款的发放对象往往缺乏担保作为基本的抵押，贷款信用风险必然随之增加，这就造成小额贷款的利率水平高于大额贷款。如果小额贷款在利率制定过程中将风险成本计算到其中，就会导致利率水平升高，必然增加农户、小微企业的资金成本，会在一定程度上造成小额贷款的利率风险上升 1.4 自然风险 自然风险主要是指针对农户或者以农产品生产为主要对象的小微企业，本身经营发展对自然条件存在一定的依赖性，并且受到企业体制的限制，其自然灾害抵御能力不强，一旦该地区出现较大的自然灾害，就必然会造成更加严重的损失。所以，农村商业银行小额贷款存在无法回避的自然风险，也是农村商业银行在发展过程中必须面对的问题 1.5 法律风险 对于农村商业银行的小额贷款来说，某些国家方针政策的制定可能会给贷款业务的良性开展带来一定的局限性，一些政策方面存在的空白也可能导致贷款监管问题的真空，如一些地区借贷单位以扶贫为借口拒绝还款，不利于农村商业银行小额贷款业务的开展，加之农村商业银行小额贷款的对象大多数为文化程度偏低的农民，在贷款办理过程中存在他人代写资料、代签合同等现象，一定程度上增大了产生贷款纠纷的风险 2 农村商业银行小额贷款风险防范措施 农村商业银行小额贷款业务在推动农村经济的发展方面发挥着极其重要的作用，特别是贫困地区的农村商业银行积极响应国家号召，在开展小额贷款业务的过程中，积极参与地方政府扶贫攻坚活动，充分发挥金融信贷助推农户精准脱贫工作中的重要作用，不仅帮助贫困地区实现了“减贫摘帽”，也推动了群众创收，有效改变了贫困现状。可见，农村商业银行的小额贷款在推动农村地区的经济发展以及实现全面小康方面发挥着极其重要的作用。因此，必须要对农村商业银行小额贷款业务风险认真加以防范，为小额贷款作用的充分发挥提供相应的保障 2.1 从市场环境角度入手 从市场环境角度入手对农村商业银行小额贷款风险加以防范，主要包含两个方面的内容 一方面，对自然环境方面风险的防范。从这个角度进行分析，农村地区应该适当采取了一些科学方法来最大限度地减少农民