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第三方支付对商业行为的保障浅析 　　【摘 要】商业行为是我国经济社会发展的主要支撑力量。交换是商业行为的必要组成部分，而无论何种商业行为，货币交换都是必不可少的。在价值与使用价值的交换过程中，传统支付方式仅实现了货币从买方转移至卖方，而商业行为交易各方权益的保障一般依靠合同与法律的约定与保护，使得商业行为纠纷屡屡发生，影响商业效率，在一定程度上制约经济社会发展进程。伴随我国经济的快速发展，商业行为日新月异，第三方支付应运而生，并极大改善了商业行为的交易模式，有效保障了商业行为各方的权益，提升了交易便利性，同时通过商业数据的积累，极大促进了我国经济社会的发展。本文从概述第三方支付模式入手，分析了传统支付对商业行为的主要束缚，在此基础上，阐述了第三方支付对商业行为的保障作用 【关键词】第三方支付；商业行为；保障 伴随互联网经济的快速发展，我国社会经济的各行各业都在实施“互联网+”。互联网逐步渗透至社会经济的方方面面，与我们的日常生活紧密相连。第三方支付作为互联网金融的主要发展模式之一，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。马云在第三届世界互联网大会上提出，“未来30年一定不会只是“互联网公司”的天下，未来30年是“用好互联网技术”的公司的天下、是“用好互联网技术”的国家的天下、是“用好互联网技术”的年轻人的天下”。第三方支付作为互联网技术的应用产品，已经深入到我们生活的方方面面，并正在对商业行为产生广泛的影响。应用好第三方支付，将对商业行为涉及的资金安全、交易效率、数据分析、决策支持等产生巨大的保障作用，进而促进我国经济社会的持续健康发展 一、第三方支付模式概述 1.具有担保功能的第三方支付模式 该模式一般以电商平台为基础，通过引入第三方支付，实现商业行为双方的公平交易，有效保障了交易双方的合法权益，提高了商业交易效率。该种模式有两大关键要素，一是信任文化，即交易双方对第三方支付平台有一定的信任，相信其可以保护资金安全；二是虚拟账户，即第三方支付平台为每个交易方都设定了一个账户，虚拟账户进而与银行账号相连，虚拟账户拥有大量交易信息，是单一客户的交易信息集成地。如阿里巴巴的“支付宝”就是典型的具有担保功能的第三方支付模式，2003年10月，淘宝通过支付宝支付平台，解决了C2C商业行为中交易主体的信任问题，首创了具有担保职能的第三方支付模式。即由买方通过支付宝将资金暂存于支付宝平台，在货物到达且质量保证的基础上，由买方发出付款指令至支付宝平台，实现资金支付，最终完成交易 2.独立的第三方支付模式 该模式仅由第三方支付平台构成，通过与银行建立支付接口，实现资金的网络支付。在我国，这一模式比较典型的代表是快钱、拉卡拉等。独立的第三方支付模式一般致力于为商业行为的企业端提供支付功能的解决方案，通过解决方案的实施，促进实体企业快速发展。一是以快钱为典型代表的第三方支付，能够提供综合化、跨行业的支付解决方案。具体的支付产品包括：大额网银支付、POS机支付、第三方预付费等。二是关注行业差异性，立足产业链各环节，深耕特定行业，针对企业提供垂直行业支付解决方案，将产业上下游都并入支付体系。如在航空公司机票销售过程中，易宝支付、汇付天下等第三方支付提供的资金支付解决方案，将乘客、航空公司、机场等产业上下游企业并为一体，有效促进了航空公司业务的发展 二、传统支付方式对商业行为的主要束缚 1.难以保障商业行为各方的主体权益 传统支付是“一手交钱、一手交货”商业模式下的主要支付方式，具体表现为现金支付、银行票据支付等方式。这种支付方式仅完成了资金由支付方向收取方的转移，实现了货币交换，而商业行为各方主体的合法权益完全依赖于合同与法律的约束。正因如此，商业行为中欺诈、假货、质量不合格等纠纷事项比比皆是，如“皮包公司”在交易完成后就立即消失，产品质量完全没有保障。又如交易标的收到后，购买者便销声匿迹，款项难以收回。这些都造成社会诚信体系建设屡屡受挫，制约互联网交易的发展，商业行为各方主体的权益难以保障，制约互联网经济发展 2.难以促进商业行为的效率提升 在传统支付方式下，资金实现交换的途径往往局限于现金、汇款、票据等方式，存在诸多不便。如大额现金携带较为困难，且不安全；银行汇款一般需要在银行柜台办理，汇款通过银行间信息交换，到达卖方，所需要的时间较长；票据一般依靠银行信用，且需要另行支付银行中间业务费用，拉升了商业行为主体的成本支出。这些制约因素，一是对商业行为效率的提升产生了较大的束缚作用。二是支付费用较高，加重了商业行为主体的交易费用负担。三是商业行为交易各方彼此的天然信任程度较低，需要多次交易，以增进互信。因此，传