“旺铺易贷通”11.08.11.doc

江苏宿迁民丰农村商业银行 “旺铺易贷通”贷款管理办法（修订） 总 则 第一条 为创新江苏宿迁民丰农村商业银行（下称“本行”）信贷业务品种，切实提高对个体工商户的金融服务水平，根据有关法律、法规以及本行相关信贷管理制度，特制定本办法。 第二条 本办法所称“旺铺易贷通”贷款是指江苏宿迁民丰农村商业银行（以下简称本行）为推行阳光信贷、规范贷款手续、提升对各类工商户服务质量，对辖区内持有效经营证件工商户发放的贷款。 第三条 “旺铺易贷通”贷款以“阳光授信”为基础，以“圆鼎易贷通贷款卡”为载体,集中管理、动态调整。坚持“一次授信、随用随贷、余额控制、循环使用”的原则。 贷款对象、条件及用途 第四条 “旺铺易贷通”贷款的对象为本行服务辖区范围内持有效营业执照正在从事生产经营、工商流通经营等各类工商户。 第五条 “旺铺易贷通”贷款的条件 一.年龄在25周岁以上(含25周岁)60周岁以下,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件； 二.持有有效个体工商营业执照及税务登记证，有稳定的经营场所； 三.应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力； 四.信用记录良好； 五.实际持续经营时间在一年以上（含）； 六.在本行开设结算账户，并将愿意经营收入存入本行； 七.接受本行对其经营情况进行监督； 八.能够提供本行认可的担保； 九.本行规定的其他条件。 第六条 贷款用途必须用于经营项目下的资金周转或因扩大经营而需改造的固定资产项目或与经营项目有关的其他资金需求。 第七条 “旺铺易贷通”贷款不得用于下列用途 一.生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目； 二.从事权益性投资，以贷款资金作为注册资本金、注册验资或增资扩股； 三.从事股票、期货等金融衍生产品投资； 四.国家明确规定的其他禁止用途。 第三章 贷款额度、期限及利率 第八条 “旺铺易贷通”贷款单户贷款额度起点为5万元（含），最高为50万元（含），单户贷款额度不得超过所从事生产经营项目投入资金的40％、农村网点不得超过阳光授信额度、不得超过借款人家庭净资产。 第九条 “旺铺易贷通”贷款的合同期限一般为2年。单笔贷款期限一般为1年，最长不超过2年，到期日必须控制在所签订合同的期限内。 贷款利率 “旺铺易贷通”贷款利率按本行当期公布的利率执行。 第十一条 还款方式 “旺铺易贷通”贷款可以采取下列还款方式 一.等额本金还款法； 二.等额本息还款法； 三.按季、按月结息，到期一次性结清本息。 采用第三种还款方式的，贷款30万元（含）以下采取按季结息方式；30万元以上采取按月结息方式。 第四章 担保方式 第十二条 “旺铺易贷通”贷款可采用一般自然人保证、大户保证、工商个体户保证、公职人员保证、企业保证、企业主保证、商户联保、抵押担保等多种担保方式。 第十三条 保证担保 一.农村网点“旺铺易贷通”贷款担保人“阳光授信”额度不得低于贷款合同金额（公职人员除外）、每个担保人家庭净资产不得低于该贷款金额。 二.商户联保 商户多户联保是指本辖区范围内的商户遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则自发组成联保小组，联保小组成员共同承担连带保证责任的担保方式。每个联保小组在小组成员共同推举的基础上，经支行两名客户经理共同确认，选定一名小组成员作为联保小组组长。 联保小组须同时符合下列条件： 1.联保成员得超过3名, 取消5户联保，每个商户只能参加一个联保小组; 2.联保成员不得为同一家庭成员； 3.联保成员的居所或经营地点应集中； 4.联保小组组长需积极协助本行贷款清收等工作，并及时向本行反馈小组成员影响贷款偿还的信息; 5.在各成员的债务全部清偿完毕前，任一成员不得退出联保小组; 6.联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款本息未全部清偿前禁止对该联保小组所有成员发放任何形式的新贷款。 7.单户金额不得超过联保合同总计金额的50%，且不低于联保合同总计金额的20%。 第十四条　抵押担保 借款人以自有或第三人的财产进行抵押的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国物权法》等法律法规的规定，且产权明晰、价值稳定、易于变现。主要为可上市交易的商品住房、街面商业用房、别墅、写字楼及其他符合本行规定的资产。 不同类别抵押物抵押率分别为 （一）写字楼、别墅抵押率最高为40%； （二）市区民房、厂房、商住两用抵押率最高为50%； （三）市区门面房（商铺）、复式、跃层抵押率最高为60%； （四）住房抵押率最高为70%； 抵押物价值由本行指定的评估公司评定（评定价值需经客户经理双人调查确认）的方式进行确定。办理抵押登记手续，本行可视情况确定借款人是否办理抵押物的财产保险，并应在保险合同中明确本行为第一受益人，保险期限不短于授信额度有效期限