互联网消费金融背景下征信监管问题探析.pdf

2017年第2期 征 信 No．2 2017 总第 217期 CREDITREFERENCE SerialNO．217 互联网消费金融背景下 征信监管 问题探 析 彭婷婷 ，谢新泉 (1．中国人民银行重庆营业管理部永川中心支行 ，重庆 402160； 2．中国人民银行重庆营业管理部，重庆 401147) 摘 要：剖析互联网消费金融快速发展背景下征信监管存在的问题 ，秉持服务实体经济、关注和防范系统性风险及 维护消费者合法权益等原则，建议完善市场准入机制及跨 区域协作监管机制、规范接入机构开展互联 网征信业务、 提升技防手段防止冒名贷款、实施接入机构动态管理机制等，以促进互联网消费金融良性发展。 关键词 ：互联网消费金融；征信监管；个人信用报告 中图分类号：F832．2：F724．6 文献标识码：A 文章编号：1674—747X(2017)O2—0035—04 量众多、类型不一，其中包括获银监会批准的持牌消 一 、 互联网消费金融市场发展背景 费金融公司(截至2016年 9月底，获批的共有 17 近年来，我国鼓励金融机构创新消费信贷产品， 家)、商业银行、电商、小贷公司及 P2P等。这些机 大力发展消费金融服务，在 “互联网+”背景下，互 构资质 良莠不齐，人员素质、征信内控制度、业务系 联网消费金融服务市场得到快速发展。2016年 3 统条件等差异较大，业务模式也不尽相同，详见 月5日，李克强总理在 《政府工作报告》中提到，“在 表 1。 全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消 (二)互联网消费金融场景丰富，产品多元化 费信贷产品”，意味着在原有 16个城市开展消费金 互联网消费金融服务机构主要办理无抵押无担 融公司试点的基础上扩大至全国，审批权下放到省 保的特定用途的贷款，以及未设特定用途的现金贷 级部门，符合条件的民间资本即可放行。国家政策 款，相比于传统银行信贷，场景更丰富，产品更加多 有效刺激消费金融的高速发展，艾瑞咨询数据显 元化。从消费场景来分，大致可分三类：一是通过与 示 J，2015年中国消费信贷规模达到 19万亿元，同 各电商平台或者 自行开发的网络平台进行产品销 比增长23．3％，并在未来几年维持20％以上的增长 售，主要代表如淘宝花呗、京东白条、苏宁任性购等。 态势，预计2019年将达到41．1万亿元。在此背景 二是基于行业领域 (如教育、租房、旅游、装修、校园 下，2015年度互联网消费金融也出现井喷式发展， 等)细分的消费场景，主要代表如旅游行业的拿去 交易规模较上年增长约 10倍。互联网消费金融市 花、教育领域的爱学贷等。三是第三方信贷服务的 场规模迅速扩大催生了巨大的征信市场，也给现行 金融平台，通过数据挖掘、大数据风控 ，一般与电商 征信监管体制带来了严峻的挑战。 合作，为其提供用户、数据，主要代表如品钛集团旗 下读秒，闪钱包旗下的闪白条、闪银。 二、互联网消费金融的主要特点 (三)互联网消费金融 目标客户群数量大、分布 (一)互联网消费金融服务机构数量多，资质差 广，个人信用报告查询量大 异大 移