内蒙古农牧区金融消费权益保护调查研究.pdf

查，全区农牧民人均拥有银行卡 1．9张，低于央 害。金融机构为了扩大收益或是完成任务 ，往 行{2m5年农村地区支付业务发展情况》通报中 往增加限制性 、不合理条款 ，或使用格式条款 ， 全国农村地区人均持卡量2．39张的水平。农牧 让消费者被动接受。调查发现，20％受访者去银 民对中间业务的参与种类比较单一，除了办理 行办理业务 曾经遇到过不合理收费或不合理 存贷款业务之外，对中间业务的参与主要集中 交易条件。三是享受金融服务权受侵害。调查 在支付结算领域，对其它中间业务几乎没有涉 发现 ，个别农牧区金融机构网点因为开会或其 及。在受访的农牧民中，仅有 8．2％在银行办理 他原因偶尔会缩短营业时间或对客户办理业 过银行支票业务。 务遇到的问题不及时给予解决；有的营业网点 -l量_ 髓_ 人 ．，、， ，、， 幽 一 … …一 一 口少、设施差 ，加之工作人员业务繁忙，办事 二、农牧区金融消费权益保护工作薄弱的 窗 效 育 知 牧 对 上 足 反 办 信 全 牧 选 声 作 牧 存 维 愿 了 关 心 民 权 的 行 构 和 遇 率不高，致使客户常排队或排长队。四是受教 原因分析 权得不到保障。目前专门针对农牧区的金融 (一)对农牧区金融消费者保护的立法滞 识宣传尚处于 自发传播状态 ，90％以上的农 后，导致消费者权益缺乏法律保障。一方面，目 民所掌握的金融知识还局限在存贷款业务 ， 前我国没有将金融消费者的内涵和范围给予法 现代金融知识和创新产品了解甚少 ，更谈不 律界定，更谈不上保护农牧区金融消费者。新修 熟练应用 ，获取金融资源的能力和条件不 订的 《消费者权益保护法》第二条有关于消费者 。 五是资金和信息安全权受侵害。据受访者 权益保护的条款 ，但由于金融消费与一般消费 映，个别农牧区金融机构基层网点存在违规 在载体和本质上的不同，导致消保法对金融消 理贷款，违规查询或随意泄露客户个人金融 费者权益保护的针对性和适用性不强。虽然 《商 息等行为，威胁农牧民信息安全和资金安 业银行法》、证《券法》、保《险法》等金融法规中 。 六是损害赔偿权得不到保障。绝大多数农 有涉及金融消费者保护的内容，但规定笼统，不 民在权益受到侵犯时 ，根本无法取证，被动 具有操作性和系统性。而且一旦发生纠纷，如何 择接受金融机构的赔偿条件，甚至忍气吞 解决、由谁来解决，解决的程序等具体问题都没 ， 不了了之。 有量化明确的法律规定，金融消费者维权法定 3．农牧区金融机构对金融消费权益保护工 依据不足。加之，目前我国金融诉讼存在周期 重视不够，维权渠道不畅通。一方面，由于农 长、费用高、举证难、执行难、胜诉率不高等难 民自身教育程度和法律意识淡薄不注意保 题，金融消费者维权很难 ，这使本身文化水平 证据 ，在权利受到侵害后举证不充分，致使 低，法律意识淡薄的农牧区金融消费者维权雪 权难。据调查统计，85％的农牧民被侵权后不 上加霜。另一方面，我国没有从法律层面明确金 意也不敢去相关部门投诉维权，表示忍忍算 融消费权益保护监管机制，也没有赋予 “一行三 。 课题组在调查问卷里设计了向金融机构有 会”监管机构在金融消费权益保护方面的行政 北 部门投诉 、向人民银行金融消费权益保护中 处罚权，导致 “一行三