商业银行开展消费金融业务的机遇与对策.pdf

TSINGHUAFINANCIALREVIEW Februacy2017 银行与信贷 Credit＆ Banking 75 商业银行开展消费金融业务的优势与劣势 户造成困扰 ；第三，传统商业银行都是人员众 商业银行有着多年的信用卡、消费信贷等 多、机构臃肿的庞然大物，经过多年的发展， 消费金融业务经验 ，有着开展消费金融服务的 内部 已经或多或少地形成 了官僚氛围，冲规 天然优势：一是累积了庞大的客户基础。以信 模、重房贷的传统经营思维根深蒂固，与需要 用卡业务为例 ，截至2015年底中国信用卡发 开放 、创新、灵活经营思维的消费金融相去甚 卡量排名靠前三家银行合计发卡量就 已经突 远 ，要在短 时间内转变其经营思维也较为困 破2．5亿张 ，其中工商银行信用卡发卡量突破 难 ；第四，长期以来 ，银行消费贷款准入门槛 1亿张，建设银行突破8000万张 ，招商银行接 高，以中低收入为代表的大量的长尾客户往往 近7000万张。可见 商业银行开展消费金融业 被商业银行所忽略，银行现有的服务流程 、风 务具有得天独厚的客户优势 ；二是和其他市场 控模型等都缺少对这一群体的关注 ，缺乏长尾 参与主体相比，商业银行拥有低廉的资金成 客户服务经验 ，成为银行的一大挑战。 本 ，可以在市场竞争中获得成本优势；定价优 势 ；三是商业银行消费贷款 、信用卡业务开展 商业银行发展消费金融的对策 多年，已经形成了一整套相对完整的、成熟的 商业银行开展消费金融业务要坚持补短 风险管控体系，也经历过实际业务的检验 ，相 板、扬优势的策略 ，发挥客户、风控 、数据优 对于互联网企业以及非银行系消费金融公司， 势，补足场景 、内耗、思维 、经验短板，致力 银行的风控体系更为稳健 ；四是商业银行具有 于打造消费金融闭环 ，构建消费金融生态圈。 大量的线下网点 ，未来作为消费金融超市 ，在 既需要打好地基，加强 自身基础设施建设 ，也 服务客户线下业务方面具有先天的优势。五是 需要合纵连横 ，深入客户消费场景 ，更需要巩 商业银行与大型商超 、百货、旅行社、交通运 固优势 ，推进风控模式创新。 输企业、酒店 、餐饮企业等大客户已建立起长 第一 ，打好地基。加强自身基础设施建设 期的良好的合作关系，而这些企业掌握了客户 首先需要转变经营思维，形成科技输出能 衣 、食 、住 、行的消费场景 ，银行可以依托这 力。在新兴信息技术高度发达的今天 ，在银行 一 关系推进消费金融布局；六是商业银行积累 提供的服务产品 目录中应该增加科技金融产 了大量 的客户账户信息、交易信息、理财信 品，要从传统的输出金融服务的经营模式转变 息等高价值数据 ，可以有效掌握客户的资产情 为输出金融+科技的经营模式，经营理念上要 况。相比之下，大量的消费金融公司 、互联 网 从单一的金融服务提供商转变为伴随客户成长 金融公司所掌握的数据可以说是微不足道。 的全天候伙伴。从消费金融的视角来看 。商业 然而 ，商业银行开展消费金融业务也存在 银行要补足场景短板 ，就要从掌控场景的能力 诸多劣势 ：一是缺乏场景的直接掌控能力。与 建设出发 ，分析银行 自身的优劣势 ，找准切入 互联网企业相比，商业银行不直接掌握客户消 点 ，形成科技输出能力。目前还有大量的线下 费场景 ，距离客户较远 ，而互联网企业利用平 小型实体店尚未融入互联网甚至是尚未触网， 台优势，紧紧把控着客户的各种消费场景 。而 这些实体店也面临着电商平台的巨大挑战，也 且具有很强的掌控能力 ，而商业银行则严重缺 有寻找出路的冲动 ，但是线下商户数量大 、体 乏对客户消费场景的直接掌控能力；第二