民间借贷出借人法律风险管控第四版.docxVIP

民间借贷出借人法律风险管控（第四次修订版）罗春华（湖南南舫律师事务所书记、律师、副主任、合伙人、衡阳市2008-2012年度优秀律师、2015年度衡阳市司法行政系统优秀党员）张董事长（衡阳市某投融资中介服务有限公司）吴明（湖南南舫律师事务所律师助理，对谈记录稿整理人）（1）为什么要关注出借人法律风险管控？非法集资与民间借贷有千丝万缕的联系。民间借贷纠纷，已经成为仅次于离婚的社会性问题。出借人还要有强烈的法律风险防范意识，才能最大程度地降低民间借贷风险。张董事长：我是搞投融资中介服务的，据我了解，江苏某地因民间借贷纠纷导致30余人死亡的事实可谓触目惊心，有的是欠债者杀死债主，有的是债主杀死欠债者，有的是民间融资机构合伙人内讧杀人，有的是债主之间火拼致死的。民间借贷可以让人倾家荡产。到民间借贷一旦崩盘，带来的危害是多方面的。某些出借人家庭成了空壳，多年的积蓄都赔进去了。民间借贷崩盘，导致刑事案件发生，危及社会稳定。你认为民间借贷成为社会问题，原因是什么？罗春华：现行法律对契约关系的维护不够，对债权人的保护不够，失信的道德成本太低、经济成本太低，法律成本太低，两个不够，三个太低，使得失信者得不到应有的法律制裁和经济制裁，致使诚信缺失，恶意欠债现象时有发生。防火防骗防老赖，已经成为拥有闲散资金人士的共识。有些善于忽悠的，利用当前执行难，采取各种办法规避法律，拖延时间，以极低的成本，占用出借人资金，极大地侵犯了出借人的利益。一旦利益得不到保障，有些出借人居然认为法律没有作用。出借人利益得不到保障，除了上述客观原因外，还有出借人本身的主观原因。出借人法律和风险意识淡薄。出借人往往不审查借贷方的经营情况、诚信情况，不了解借贷方所经营项目盈亏情况便盲目出借；大部分借贷手续不完备或者存在重大瑕疵，对借款合同的主要内容约定不明或者根本就没有约定，借贷案件中只有很少一部分设定了担保、抵押，所以一旦发生纠纷，当事人的权益很难得到实现，特别是在借贷方恶意逃贷情况下，一部分诉讼到法院的案件很难得到执行。有些当事人甚至把责任推到法院头上，认为自己的权益不能实现的原因在法院，使法院也承受空前的压力；还有一部分案件存在复利即利滚利现象等等。无知无畏的心态引发众多借贷案件的发生。因此，出借人除了要消除一夜暴富的思想外，还要有强烈的法律风险防范意识，才能最大程度地降低民间借贷风险。张董事长：我还注意了一则消息。 2016年2月24日，衡阳市防范地方金融风险工作会议召开，会议决定，衡阳市将开展地方金融风险专项整治。会议指出，目前，许多非法集资活动打着“支持地方经济发展”、“资本运作”、“养老养生”、“金融业务创新”等旗号，与民间借贷、民间投资、非融资担保、电子商务等相互渗透，呈现出向房地产、商贸、健康、互联网等行业和领域蔓延的状况。截至目前，全市没有出现区域性金融风险，未发生因非法集资而导致的重大、恶性群体性事件。但衡阳市仍然决定在今年对衡阳本地的民间金融借贷进行专项整治，你对这则消息如何看？罗春华：这则消息，说明衡阳市金融监管部门对非法集资带来的冲击始终保持清醒的头脑。非法集资有64套马甲，换马甲的功不得了。64套马甲，是什么意思呢？支持地方经济发展、资本运作、养老养生、金融业务创新，这是四面旗号。民间借贷、民间投资、非融资担保、电子商务是四种表现形式。房地产、商贸、健康、互联网是四个行业领域。四旗号、四形式、四领域可以有64套组合，也就是64套马甲，与百变天后比起来，一点也不逊色。非法集资向宽泛、纵深和智能化三个维度发展。根据权威人士的解说，私募基金是一种非公开宣传的，私下向特定投资人募集资金进行的一种集合投资，其方式基本有两种：一是基于签订委托投资合同的契约型集合投资基金；二是基于共同出资入股成立股份公司的公司型集合投资基金。私募在我国受严格限制，因为私募很容易成为非法集资。私募与非法集资的区别是，是否面向一般大众集资，资金所有权是否发生转移。如果募集人数超过50人，并转移至个人账户，则定为非法集资，而非法集资是极严重的经济犯罪行为。但是，非法集资与民间借贷有千丝万缕的联系。实际上，一个一个民间借贷叠加，造成社会危害，就是非法集资。所以，非法集资最本初的元素，应当是民间借贷。而民间借贷已经成为社会问题。从全国范围来看，根据最高人民法院的统计，2014年审结100多万件，2015年上半年已经审结50多万件，同比增长26%以上。而最高院预测，2016年民间借贷案件增长率还要提高。民间借贷案件已经成为当前人民法院受理的第二大案件类型。也就是说，人民法院除了婚姻家庭案件外，就是民间借贷类案件。每年审结100万案件，这是什么概念呢？那就是，全国约有2800个县级基层人民法院，每个基层法院每天审结1个民间借贷案件。根据中国法院裁判文书网的数据，衡阳市两级法院2015年共审