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企业流动资金贷款担保风险控制
企业流动资金贷款担保风险控制 全国中小企业信用担保机构业务操作 和经营管理培训班讲座 2003年11月7日 一、流动资金贷款担保业务介绍(一)基本定义 是指为满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的 资金需求,保证其生产经营活动正常进行向银行或合法 贷款人取得短期贷款资金时而得到的信用保证。(二)流动资金贷款担保的种类划分 1、按贷款担保期限划分 1)临时性:一般不超过三个月; 2)短期: 一般在三个月至半年; 3)中期: 一般在一年以上、三年之内 2、按贷款担保品种划分1)一般性流动资金贷款担保:一次性取得贷款资金、到 期一次性偿还本金。2)合同监管贷款担保: 设置监管帐户,一次性批准贷款 资金、根据合同进度控制资金使 用额度;回款进入银行监管帐户。3)授信项下贷款担保:一次性批准授信额度,允许借款 人在有效期内多次提取、循环使 用贷款资金,逐笔归还贷款,申 请每笔资金时须担保机构单独审 批。 4)票据贴现担保:为流动资金项下银行票据(承兑汇票 和信用证等)贴现提供的保证。保的 是保证金之外的敞口部分,期限一般 为3个月至半年。确认真实交易关系, 防止骗贷、骗保风险的出现。5)等额还款项下贷款担保:借款人一次性提款、按规定 期限分期偿还的流动资金贷款担保。 贷款最长期限不超过三年。设置监管 帐户。6)出口退税帐户托管贷款担保:在银行对企业出口退税 帐户进行托管前提下,向出口企业以 出口退税应收款作为质押的短期流动 资金贷款担保。控制进入帐户资金使 用。 9)保理业务担保:为企业将应收款债权转让(回购)或 出售(非回购)给银行或担保机构从 而取得一定额度的贴现资金而提供的 担保。10)股票质押贷款担保:企业将所持市场上流通的有价 证券质押给担保机构,约定一定的止 损线,并由证券公司协助进行监管, 在此基础上担保机构为企业的流动资 金贷款提供的担保。11)保函担保: 为金融机构向企业开具的投标、履约 等保函提供的保证金之外的敞口部分 担保。 二、流动资金贷款担保风险控制(一)信息的采集与核实 任何重要信息的疏漏或核实不到位都可能导 致项目后期风险的出现。(二)反担保的设置 如果反担保的设置不能起到约束企业道德风 险、尽量减少担保机构代偿损失的作用,风险难 以避免。(三)保后跟踪与管理 如果疏于对企业的保后跟踪与管理、缺乏处 理突发性事件的应变能力,很难及时控制风险。 三、信用信息的采集与核实(一)信息的采集 采集的信息应尽量做到真实、准确和完整。(二)初步核实阶段 应关注的重点: 1、企业主体资格; 2、股东构成及关联关系; 3、历史沿革及重大变更事件; 4、企业及企业主要经营者的信用; 5、申请贷款用途。 (三)详细审核阶段 1、产品的技术市场核实与分析 1)创新性; 2)适用性(市场需求分析); 3)成熟性; 4)收益性。 2、财务状况核实与分析 1)资本状况; 2)资产状况; 3)收益状况; 4)现金流。 四、流动资金贷款担保额度与期限设置 (一)担保额度的确定 1、一次性支付货款的流动资金贷款 2、履行合同的流动资金贷款 3、纯商贸企业的流动资金贷款 (二)担保期限的确定 根据贷款企业以往的回款高峰期、用款高峰 期、合同约定的付款期限、下游客户付款特点、 以及短期内企业支付债务和筹集资金的状况确定 担保期限。 五、反担保方案设置 (一)设置反担保的目的 1、给企业和企业经营者以压力、防止道德风险 2、保障担保公司权益、尽量降低代偿损
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