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第一部分 银保合作的状态分析 二、担保业发展呈现的新动态对银保关系的影响 一、把握银行在银保合作关系中 主要做法和启示 1.银行对担保机构的看法和偏见。 （1）银行信贷文化是“求大、求优”，凡是银行看准的信贷项目，就自我消化，不再需要担保机构担保，从“求优角度”出发：银行认为担保机构可有可无，不愿合作或者即使合作，也把担保机构作为其转嫁风险的接受者。 （2）银行也是企业，讲究低风险、高效益，从“银行核算角度”出发：不愿意做规模小、实力弱、风险大的中小企业，而这些企业恰恰正是担保机构所需的担保主体，因而银行不愿把资金贷给风险难控，且单体融资交易成本、管理成本较高的中小企业，所以也不情愿配合担保机构提供相关服务。 （3）银行对担保机构运作模式不甚了解，对担保机构的能力持怀疑态度，认为担保机构普遍“瘦小体弱”，不会对银行融资信贷方式有多大帮助，相反存在较大风险，因而在银企勉强合作上，貌似神离，难成默契。 （4）银行不承认与担保机构是合作伙伴关系，往往看扁担保机构，认为担保机构所做最多也是银行信贷工作环节中“反担保措施”的一种，并不加分析、偏激认为专业担保机构的风险度比抵押贷款高。因而宁做抵、质押，不愿做担保，与担保机构合作意愿性不强，缺乏亲和力。 2. 正确把握银行对担保机构资信评价，掌握判别的关键点“三看”要素 （1）一看担保机构的承担风险的能力，主要关注担保机构的资本金规模及其资产质量，其次重视担保机构背景，尤其股东实力状况。 重点了解实收资本规模；实收资本中货币资金与实物投入比例；对实物投入的质量分析；担保机构净资产。一般讲实收资本规模越大，货币资金投入比例越高，实物变现能力越强，越能获得银行认同。 （2） 二看担保机构风险控制能力。关注担保机构风险控制制度是否科学、完善，执行力的强弱；重点看担保机构经营团队专业技能和风险判断能力；建立内部补偿机制状况。 （3）三看机构管理水平。关注担保机构法人治理结构；重点看企业经营业绩；履行代偿责任意愿；关注担保机构社会公信力；了解担保机构履约记录。 以表格分类看银行对不同类别担保机构的认同度 1.按资金来源和资本金大小分类 主体 资金来源 特征 银行认同度 政策性 信用担保机构 政府出资为主 政府财政为支撑， 政府信用支持 1亿以上：资金实力雄厚，银行主动要求建立合作关系。 100万 ~ 1000万： 有一定资金实力，与银行建立平等合作关系。 商业性担保机构 民营企业出资为主 机制灵活，手段创 新，经营特色化 5000万以上：银行愿意建立合作关系（不平等） 1000万 ~ 5000万：银行有选择的建立合作关系 互助性担保机构 以行业协会或中小企业共同出资为主 以会员制形式为会员企业服务为对象 100万 ~ 1000万： 银行针对性建立合作关系或某个金融产品实行合作。 中介服务性 担保机构 以个人出资为主 市场意识强，实行上门式，贴身式服务。业务零星琐碎，只服务于个人消费市场 10万 ~ 50万： 靠人际关系或优质服务去与银行合作。 2.按担保业务类型分类 形式 特点 银行认同度 ? 综合型 担保公司 业务面广，来者不拒，各种担保都做 银行与其合作侧重于担保机构整体资信，关注担保公司所担保不同业务品种的综合担保风险。 特大型担保公司易获得银行授信。 小型担保公司难得到银行认可。 专业型 担保公司 业务面单一，只做某一类担保 银行与其合作重点考察该担保从事行业担保风险有无特色优势。 易获得银行授信与合作。 ? 由表中可见银行对担保机构的认同度的直观判定：是担保机构性质和资金实力。 二、银保合作中存在的问题 或尚需努力改善方面 1.保证金要求比例较高； 2.担保放大倍数较低； 3.要求担保机构承担全部信贷风险的责任； 4.银行合同文本由于格式化极大制约了担保机构权益； 5.银保协议呈“一边倒”式的霸王协议状况； 6.担保操作尤其在保费收入上部分银行工作人员从自身营销业务出发，擅自拍板降低担保收费标准，使原本微利的担保收入再受冲击； 7.银行不能将所掌握与担保相关信息与担保机构共享，甚至有意封锁；