01第一章风险与保险.pptVIP

 保 险 学 第一章 风险与保险 本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。 ? 几个基本概念（《韦伯斯特新词典》Webster’s New Collegiate Dictionary） 确定性：“一种没有怀疑的状态。” 不确定性：“怀疑自己对当前行为所造成的将来结果的预测能力”。不确定性是一个主观概念，因此，它无法以度量。 逆向选择：一种对保险的潜在影响，即高风险者更倾向于购买保险。 道德风险：一种对保险的潜在消耗，即因保险的存在，增加了因为不负责任或违法行为而造成损失的可能性。 风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因此，它是可以度量的。 风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布 二、风险的特征 （一）客观性 （二）损害性 保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿 （三）不确定性 1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 （四）可测定性 根据概率论原理测定一定时期内特定风险发生的频率和损失率 风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，二者缺一不可，而可测定性奠定了保险费率厘定的基础 （五）发展性 风险的发展为保险的发展创造了空间 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。 如被汽车撞死，则可获得赔偿 例子： 风险单位就是风险独立的单位。 比如说两堆柴草相距5米，放在一起就是一个风险单位，在中间放一道防火墙，你就可以理解为两个风险单位。因为一堆着火不会影响到另外一堆，他们的风险是可以分割开的。 其他类型财产同理，如投保财产规模较大，如电网，就可以按照地域划分风险单位，俗称拆单。 “汉立区三角”图示说明：在工业事故中，每发生一次大的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和300次无伤害的事故。 这个三角图解是对几千件小事故的研究得出的结论，它有利于我们理解损失频率与损失程度之间的关系。 相关网络链接 中国保险教育培训网： 中国保险网： 中国保险监督管理委员会： 中国劳动和社会保障部： 中国劳动保障科研网： * * 二、风险管理的目标 风险管理目标由两个部分组成： 损失发生前的风险管理目标：避免或减少风险事故形成的机会。 损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标的恢复到损失前的状态。 二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。 * * 三、风险管理的基本程序 风险识别(Identifying Risks） 风险评价（ Evaluating Risks) 风险管理效果评价(Evaluating Management) 风险估测（Measuring Risks） 选择风险管理技术（Selecting the Methods) * * （一）风险识别 风险识别是风险管理的第一步，对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。主要包括感知风险和分析风险。 感知风险依靠感性认识，经验判断； 分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等。 * * （二）风险估测 风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的资料加已分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度，使风险定量化 通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定： 不能承担（Unbearable)的风险 难以承担（Difficult to Bear)的风险 相对不重要（Relatively Unimportant)的风险 * * （三）风 险 评 价 风险评价是在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用 * * (四)选择风险管理技术 风险管理方法和手段分为控制型和财务型两大类: 前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起灾害事故和扩大损失的各种条件; 后者的目的是以提供基金的方式，消纳发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。 * * 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。 效益比值= （五）风险管理效果评