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理财需求案例9： 家庭理财重在“平衡” （上海农行 顾海萍） 从“全职太太的理财计划”这个案例中，我们直观地看到一个拥有幸福生活和良好经济基础的“小康家庭”。全职太太详细地介绍了自己家庭的情况，却没有介绍自己贵姓，为方便今天的案例分析，我们姑且称她为“幸福太太”吧。 大家眼中的“幸福太太”可谓无忧无虑、吃穿不愁，然而，我们的主人公也有自己的一点点小心事。“幸福太太”想要置换大房，又担心之后的家庭收入能否保证目前优越的生活状态，“幸福太太”到底是要重出江湖，打拼一份客观收入，还是在家做“SOHO”一族，选择自由职业打发时间且有收入。另外，对于家庭每年不错的年度结余和较富裕的家庭资产，“幸福太太”又该出何高招来制造滚滚财源呢？笔者认为，作为全职太太，其理财规划重点应为家庭理财寻找平衡点。 今天，我们的分析也将从家庭保障和保障的费用平衡、当前消费和未来消费之间的平衡、投资的安全性和收益性之间的平衡、长期投资和短期投资之间的平衡、资产和负债之间的平衡以及收入和支出之间的平衡来为“幸福太太”设计一份详尽的家庭理财报告。 一、家庭资产情况分析 首先，我们对“幸福太太”的家庭收支情况加以了解，全职太太的先生是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右，相当于每月工资1万元，年终奖3万元。女儿11岁，活泼可爱。目前，三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到2000元的租金。一家三口每个月基本生活开销4000元，物业管理费200元左右、医疗费200元，子女教育费500元，总共支出为近5000元。每个月能有7000元左右的结余。 简单计算后，大家就能发现，“幸福太太”家每月能有12000元左右收入， 5000元左右的支出，每月可结余约7000元，一年就有8.4万元，加上先生年终 还有3万元奖金，基本上这个家庭一年能积攒10万元左右的资金。 同时，现在“幸福太太”家有5万元的活存，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。若为几年前买入的股票，估计此8万元的股票已所剩无几。估计股票和基金的年投资收益在2%。在保障方面，“幸福太太”等到50岁后，每月可领取一笔养老金，共计13万元，还有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险，年幼的女儿也有一份五万元的综合保险。房子方面，自住的现值110万元，出租的那套值70万元，而且两套房屋都没有贷款，足可见幸福太太家还是相当有实力的。身边不乏有全额购房的家庭，但对于一般小康之家来说，全额购房几乎耗费了全部积蓄，像“幸福太太”家，还有这么多流动资金，确实不容易。所以，笔者认为，良好的经济状况允许“幸福太太”家有进一步的投资理财调整。 根据幸福太太提供的系列数据，我们将其目前的资产情况编制了一张资产负债状况表（表一）和一张年度收支表（表二），在下几个阶段中，我们将结合表格数据对“幸福太太”设计具体的理财建议。 表一：调整前家庭资产负债状况单位元?家庭资产 现金和活存 50000 房屋贷款 0 定期存款 200000+2.5万美元 股票 80000 基金 110000 房产（自用） 1100000 房产（投资） 700000 黄金及收藏品 10000 公司养老金账户 130000 合计 238万元左右+2.5美元 合计 0 家庭资产净值 238万元左右+2.5美元 表二：调整前年度收支表：（单位：人民币元） 收入 支出 本人收入 0 年基本生活开销 48000（4000*12） 配偶收入 120000（10000*12） 物业管理费 2400（200*12） 年终奖 30000 医疗费 2400（200*12） 存款利息收入 6000 子女教育费 6000（500*12） 投资收益 3800 （80000+11000）*2% 保险费 5300 房屋租金收入 24000（2000*12） 其他费用 2000 合计： 183800 合计 66100 年度结余 117700 二、投资理财分析 在答疑“幸福太太”是否需要复出工作这个问题前，我们先来关注一下“幸福太太”为什么要复出。最根本的原因还是“钱还够不够用”，资金收支是否还能达到之前的平衡。而要解决这个“钱够不够用的问题”，不得不先为“幸福太太”一家规划一下家庭理财。 租房不如售房 幸福太太想将110万元的两室两厅住房出售，换一个150万元左右的三房。以目前房产行情来看，三房的面积基本上维持在130平方米至150平方米，以最低130平方米来计算，幸福太太150万元的可选择余地就是单价为1.2万元/平方米的房子，而在市中心新房范围内，1.2万元的单价还是比较难寻，在内环及中环区域内，2000年左右建成的二