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国内商业银行之间个人理财产品的比较 一、理财品牌对比 在经历资本市场牛熊市的洗礼后，银行客户投资理财的理念也日趋成熟，固定收益类理财产品在沉寂了两年后，在2011年各商业纷纷加大了固定收益类理财产品营销推广工作。在这一过程中，各商业银行也花了较大精力重点打造各自商业银行理财品牌，众多理财品牌也在这一时期被大多数客户所认可。表1是我们搜集到的部分商业银行理财品牌及释义。 表1 各银行理财品牌及释义 银行名称高端理财产品释义代表产品建设银行乐当家专业理财，轻松理财大丰收系列工商银行理财金一揽子的理财服务灵通快线农业银行金钥匙全方位的财富管家安心快线中国银行中银理财百年品牌、国际、专业化中银集富交通银行沃德财富专属、专享、专业、专致得利宝招商银行金葵花一切因您而变岁月流金中信银行中信理财专家创造、财富之道中信理财超快车光大银行阳光理财财智创富阳光人生阳关理财活期宝兴业银行自然人生真实、真情、真诚的理财服务天天万利宝民生银行非凡财富非凡团队、非凡产品、非凡服务非凡资产管理 从上述各商业银行理财品牌创建来看，有以下几个方面的特点： （一）是综合类高端理财品牌与具体理财产品品牌衔接较为紧密，客户一旦投资理财产品，往往会多次与该行理财品牌联系，强化客户理财品牌意识。如建设银行乐当家和大丰收系列重点突出建行系列理财产品，招商银行的理财产品多类理财产品均命名为金葵花--岁月流金系列，民生光大中信等商业银行也多将理财品牌和产品系列相互衔接，达到产品为客户熟知熟记的目的； （二）是高端理财品牌与理财品牌衔接紧密也从另一方面呈现出，产品研发部门利益服从银行整体品牌推广利益，即无论不同的部门研发设计的理财产品均以统一的市场、统一推广品牌命名部分银行也存在有产品与理财品牌衔接不够，容易给客户造成理财品牌过多，印象不深，不利于理财市场的品牌塑造 二、产品类型对比 理财产品市场自2005年迎来高速发展契机后，各商业银行也纷纷推出本行有竞争力的理财产品。建行近几年每年均发行各类基础型理财产品近100期，单期产品募集金额100亿元左右，工商银行同年不仅理财产品规模发行量较大，而且产品类型也走在各大商业前列，同年短期投资灵活的灵通快线系列理财产品的推出，奠定了工行目前同业理财产品市场份额第一的优势。但此后金融同业在接下来的两年期间，各商业银行均纷纷加大了理财产品推陈出新力度。人民币理财产品期限结构，收益结构日益丰富。下表，是我们收集到的同业理财产品常规进入各零售渠道无规模限制的常规理财产品类型。 表2 各银行理财产品投资期限表 银行名称投资期限范围建设银行1天、7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天工商银行1天、7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天农业银行1天、7天、21天、30天、60天、90天、180天中国银行1天、7天、14天、30天、60天、90天、180天交通银行7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天招商银行7天、14天、30天、60天、90天、180天中信银行7天、14天、21天、30天、180天光大银行1天、14天、21天、30天、60天、90天、180天兴业银行30天、60天、90天、180天民生银行7天、21天、30天、60天、90天、180天 通过上表信息，不难发现，理财产品结构、不同期限、产品类型方面，有以下几个方面的特点： 一是产品投资标的趋同，大都以信贷资产类债券类利率票据为基础资产设计理财产品，这也决定了此类产品收益差异并不明显，但这类产品风险均较低，相对于存款而言产品收益仍具有较高吸引力客户理财交易习惯一旦形成，传统理财方式将很难再留住客户在同业纷纷加大理财产品的竞争形势下，早行动早受益是人民币理财产品市场竞争的重要结论。 二是五大商业银行产品线与中小股份制商业银行相比，供客户选择的产品期限结构更为丰富、更加细致。而在五大商业银行中，工行建行期限结构又具备一定优势，期限选择上给了客户更大的空间，建行的理财产品在同业产品期限结构中具备竞争优势，工行理财产品是建行的主要竞争对手，但中行和农行理财产品业务起步虽然相对较晚，但2011年一季度理财产品募集总量已基本和建行持平。 三是中小股份制商业银行理财产品投资期限集中在30天--180天这个区域，特别是投资期限在30天附近的理财产品是各家商业银行集中发行的受益期间。但部分中小商业银行在1天--30天（不含）超短期常规性理财产品上产品布局不足。招商银行、光大银行、中信银行、民生银行的人民币理财产品结构相对较为丰富。 三、产品收益、风险性价对比 由于构成各商业银行低风险人民