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贷款新规的要义与解读 ◆ 贷款新规主要内容 ◆ 贷款新规三大精髓、七大要义 ◆《固定资产贷款管理暂行办法》解读 ◆《流动资金贷款管理暂行办法》解读 ◆《个人贷款管理暂行办法》解读 ◆《项目融资业务指引》解读 一、“三个办法一个指引”主要内容 （一）固定资产贷款管理暂行办法内容：  固定资产贷款管理办法，共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分定。 定义：贷款人向企事业法人或国家规定的可以作为借款人其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。  其中“固定资产投资”沿用了国家统计部口径，包括基本建设、更新改造投资、房地产开发投资以及其他四大固定资产投资四大类。 （二）流动资金贷款管理办法内容：  流动资金贷款管理办法，共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分， 定义：贷款人向企事业法人或国家规定的可以作为借款人其他组织机构发放的，用于日常生产经营周转的本外币贷款。  （三）个人贷款管理暂行办法内容：  个人贷款管理办法，共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议发放、支付管理、贷后管理、法律责任、附则等部分，定义：贷款人向符合条件的自然人发放的，用于个消费、生产经营等用途的本外币贷款。重点强调，贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈面签制度。 （四）项目融资业务指引：  项目融资业务指引，共分二十二条，主要内容包括：明确融资业务贷款全流程管理、支付管理等需要，适用于《固定资产贷款管理暂行办法》。  二、贷款新规的“三大精髓”与“七大要义” 三大精髓： 全流程精细化管理、协议承诺、实贷实付； 　七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束 　 （一）全流程管理 贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。 （二）诚信申贷 诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。 （三）协议承诺原则 “协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。 （四）贷放分控原则 强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。 （五）实贷实付原则 实贷实付是指根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。 （六）贷后管理 ：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。 （七）罚则约束原则 罚则约束则明确提出了采取“监管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。 固定资产贷款管理暂行办法解读 要点： 第一，《办法》强化贷款的全流程管理，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。 第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理；要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。 第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。 第四，《办法》强调加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量。由于不合理的绩效考核导向，由导致“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在。《办法》要求加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款账户的管理。 第五，《办法》明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，有助于构建健康的信贷文化。根据《银行业监督管理法》审慎监管的有关内容，规定对不按本《办法》经营固定资产贷款业务的行为采取监管措施，或给予罚款、取消高管人员任职资格等行政