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第四章 运输工具保险 第二节中国机动车辆保险的衍进 机动车辆保险概述 机动车辆保险是机动车辆本身及其相关利益为保险标的一种不定值财产保险。这里的机动车辆是指汽车，电车，电瓶车，摩托车，拖拉机，各种专用机械车，特种车。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。 机动车辆保险的基本特征 1、机动车辆具有路上运行的特点。路上运行条件错综复杂，路况不一，人车混行和各种车辆混行等均使机动车辆的风险增大。 2、机动车辆流动性大，行程不固定。机动车辆是运行中的标的，经常处于运行状态，其运行路线不似飞机，船舶等交通运输工具那样相对固定，跨省，市，区的运行给机动车辆的承保与理赔带来很多不便。因此，加强机动车辆保险运作的规范性和系统性，充分适应其流动性大，行程不固定的特点，显得十分重要。 3、业务量大，投保率高。我国机动车辆的存量和增量都很大，而且还会随着社会经济的持续发展而增长，数以千万辆计的机动车辆构成了业务量极大的保险市场；对机动车辆第三者责任的强制性承保使得这一市场能够充分得到发掘。因此，机动车辆保险的投保与承保率相对于其他财产保险是很高的。 4、开展第三者责任险目的在于维护社会公众的利益。在一般财产保险中，保险人维护的仅仅是被保险人的经济利益，从而投保与否完全取决于保险客户的意愿。在机动车辆第三者责任保险中，投保人参加保险并交付保险费通常被视为其应尽的义务，保险赔款亦以受害人的索赔权限为限，并最终由被保险人之外的受害方受益。因此，机动车辆第三者责任保险的目的是维护社会公众的利益，从而能够起到安定社会的作用。 应遵循的原则 1、诚信原则 2、可保利益原则 3、近因原则 4、代位求偿原则 发展的三个阶段 1、试办期（1949年10月20日到20世纪80 年代） 2、发展前期（20世纪80年代到2002年） 3、发展期（2002年至今） 试办期 法律环境： 1949年8月，在上海召开第一次去全国财经会议上提出建立中国人民保险公司，经中央人民政府批准，中国人民银行总行在9月25 日召开了第一次全国保险会议，讨论成立中国人民保险公司的有关事宜，并确定中国人民保险公司的基本任务是“保障生产，促进物质交流，保护国家财产，并提高劳动人民福利”。 同年10月20日，位于北京西交民巷的中国人民保险公司正式挂牌开业，这标志着中国现代保险事业的创立。 中国人民保险公司开业以后，强调保险必须与防灾相结合，并改革旧的保单。汽车保险位列其中。公司还有计划的降低费率，并积极开拓新的业务。 1949年12月起，政务院连续颁布一系列强制保险的决定和条例，汽车保险业也成了强制保险之一。 特征： 由于当时的历史条件和诸种因素的限制，中国开始形成一种高度集中政企不分，以强制保险，独家经营，行政干预为特征的保险体制。 优点：由于行政干预，我国机动车辆保险得到迅速发展，能够迅速占领市场。 缺点：政治色彩强烈，不符合市场规律，过分强调国家法定保险的作用，使得一部分人对机动车辆保险产生逆反心理。 实际上，这时候的机动车辆保险已经岌岌可危了。 对策：在国家宏观调控下，停办了部分强制保险，并在巩固的基础上试办新的险种。 但是遗憾的是，由于特殊的历史原因，使得保险产业遭到毁灭性打击，机动车辆保险陷入了近20年的停滞，保险立法处于空白状态。 发展前期 法律环境： 1、1995年《中华人民共和国保险法》颁布，规定机动车辆第三者责任强制保险的保险条款和保险费率应当报送国家监管部门审批，国家保险监管部门按照强制保险业务总体上不营利，不亏损的原则审批保险费率。 2、 1998年11月18日成立了中国保险监督管理委员会。这标志着中国保险市场监管有了有力的组织保证。中国保险事业的发展和保险业的监管工作从此进入了一个新的时期。 特征： 随着国内汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐渐提高，机动车辆保险业务进入快速发展时期，机动车辆保险总保费收入占财产保险收入之比从2%提高到50%以上。其中1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产保险35.99%。此后机动车辆保险一直是财产保险的第一大险种并保持高增长率。 优点： 1、 20世纪80年代以后，国家颁布了许多有关保险的法规，填补了机动车辆保险在法律方面的空白，这些法规涉及了保险公司管理，保险中介及从事保险人员资格认证等多个方面，对机动车辆保险起了十分积极的作用。 2、 保监会成立以后，随着机动车辆保险的不断发展，监管职能日趋成熟。 缺点： 1、 严重的道德风险 2、定损问题 3、 机动车辆保险费率的“大一统” 道德风险 案例：案情介绍 某年某郊区农民w在二手市场买到一辆近乎报废