第三章保险原则.ppt

二、保险利益的成立条件 1.保险利益必须是合法的利益 保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可并受到法律保护的利益，对以不法利益（如以违反善良风俗所生的利益）而产生的保险，不问投保人是善意还是恶意均无可保利益； 2.保险利益必须是确定的利益 已经确定——事实上的利益，即现有利益。 能够确定——客观上可以实现的利益，即预期利益，是基于现有利益于未来可能产生的利益。 3.保险利益必须是经济上的利益 如果损失不是经济上的利益，便无法计算。如精神创伤、政治打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险利益。 三、保险利益原则的内容 1.保险利益是保险合同成立的必要条件，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。 2.保险金额的确定以及保险赔付的额度应以保险利益为限。 （一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利： 1.财产所有权； 2.财产经营权、使用权； 3.财产承运权、保管权； 4.财产抵押权、留置权。 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系： 1.人身关系 2.亲属关系 3.雇佣关系 4.债权债务关系 案例分析 1998年5月，某策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送一份保额为10万元的保险。1998年12月，获赠保险的客户中有10名被保险人发生意外死亡事故，其受益人到保险公司要求给付保险金，保险公司接到报案后发现，投保人对被保险人并不具有保险利益，并且也没有得到被保险人的签字同意。以此为由，保险公司发出了拒赔通知书，受益人不服，诉至法院。 （二）对保险利益时效的要求不同 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金 人身保险合同的期限可以很长，合同订立后，投保人与被保险人的关系可能发生变化，投保人对被保险人不再具有保险利益（如离婚、解除劳动合同等），但投保人丧失保险利益并不应改变合同效力，因为人身保险合同的保障对象是被保险人或受益人，而不是投保人本身。 法官认为，该车虽然实际不属周某所有，但以周的名字进行了登记，并由其出资办理了保险，该合同有效，法院按照保单中的投保人认定受益人，周某具备获得保险利益的法律要求，保险公司应当理赔 。 李某与张某同为公司业务员，1999 年 8 月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意， 1999 年 9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。 2000 年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。 分析：保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益 经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。 法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。 保险利益的变动 人身保险中，当被保险人死亡时，保险人在支付死亡保险金后合同终止，此时保险利益不存在；若被保险人利益专属于投保人，则保险利益不能转移（如债权债务关系）；如果不是专属利益，则保险利益可以继承 （三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。 人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。 案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度