第三部分：金融认知.ppt

信用活动是通过具体的信用形式表现出来的，随着商品经济的发展，信用形式也随之多样化，如商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间信用等。各种信用特点各异，在经济中的作用各不相同。 ㈠、商业信用 商业信用是指企业之间互相提供的、与商品交易直接相联系的信用活动。 商品赊销是最典型的做法。 四、信用形式 主要表现形式是商品赊销、延期付款、分期付款、预付货款等。 某企业厂长王某1995年与协作厂签订合同购买了4000吨钢材，钢材入库后按理应立马付款，但此时冰箱极为畅销，于是他与协作厂签订商业信用合同，延期付款，同时补偿对方7万元的资金占用款，这样把资金运作开，多赚了100万元，除去给协作厂7万元，净赚93万元。 小案例 1.商业信用的特点 （1）商业信用的借贷双方都是企业。商业信用是企业之间相互提供的信用，是不同企业之间因商品交易而引起的债权债务关系。 （2）商业信用的客体是商品资本。商业信用提供的不是暂时闲置的货币资本，而是处于再生产过程中的商品资本。 （3）商业信用是一种直接信用。企业之间进行商品交易的同时达成了延期付款或预付货款的协议，资金供求双方直接建立信用关系，无需信用中介的参与。 2.商业信用的局限性 （1）规模和数量上的局限性。信用的规模受商品交易量的限制，生产企业不可能超出自己所拥有的商品量向对方提供商业信用。 （2）方向上的局限性。企业只能与自己的经济业务有联系的企业发生信用关系，只能由卖方提供给买方，而且只能用于限定的商品交易。 （3）信用能力上的局限性。在相互不甚了解信用能力的企业之间就不容易发生商业信用。 （4）信用期限的局限性。期限较短，受企业生产周转时间的限制，所以，商业信用只能解决短期资金融通的需要。 ㈡、银行信用 商业信用的局限性使它难以满足资本主义社会化大生产的需要，于是伴随着资本主义银行的产生，在商业信用广泛发展的基础上产生了银行信用。 1.概念：银行信用是银行及其他金融机构以货币形式提供的信用，其主要形式是吸收存款和发放贷款。 2.银行信用的特点： （1）银行信用是间接融资信用。 （2）银行信用的规模巨大。这就在规模和数量上克服了商业 信用的局限性。 （3）银行信用的投放方向不受限制。银行信用以货币形态提供，货币具有一般的购买力，谁拥有它，谁就拥有选择任何商品的权利 (4）银行信用的期限长短均可。这就克服了商业信用在期限上的局限性。 银行信用在整个经济社会信用体系中占据核心地位，是一国信用关系中的主体。 ㈢、国家信用 国家信用是以国家和地方政府为债务人向社会筹集资金的一种信用形式，国家信用的实质是国家借债 。最主要的形式是国家发行国库券和公债券。 公债具有信用和财政双重属性。  ㈣、消费信用 消费信用是工商企业或银行等金融机构，对消费者提供的直接用于生活消费的信用。消费信用主要形式： 第一类是信用卡透支，是发卡银行向持卡人提供的短期消费信用。 第二类是分期付款。工商企业以赊销商品（延期付款）、分期付款的方式向消费者提供的信用。主要用于消费者购买耐用消费品。 第三类是银行或其他金融机构以货币形式向消费者提供的消费信用，也就是消费贷款。它属于长期消费信用，一般用于购买汽车或住房，时间可达20——30年。 消费信用的特点是债务人是消费者个人，举债的目的是用于消费，还本付息的基础是消费者未来的收入 ㈤、公司信用 股份公司以发行股票筹集资金所体现的信用形式 ㈥、租赁信用 以出租物品、收取租金的形式提供的信用。是一种融资与融物相结合的信用形式。贷款人即租赁公司以实物形式提供信用，借款人即承租方以租赁形式添置设备。 ㈦、国际信用 国际信用，是不同国家（或地区）间发生的借贷行为。国际信用是国际经济关系的重要组成部分，直接影响国际经济贸易的发展，是各国扩大利用外资，加速国内建设的有效途径。 国际信用的主要形式有：出口信贷、银行信贷、发行债券、租赁信用、补偿贸易、政府信贷、国际金融机构贷款等。 ㈧、民间信用 1.概念：民间个人信用是指城乡居民个人之间独立进行的信用活动，其存在的经济基础是个体经济和多种经营方式的存在。 2.我国民间信用的形式： ①、私人之间直接的货币借贷 ②、私人之间通过中介人进行的货币借贷 ③、有一定组织程序的借贷活动。 ④、以实物作抵押取得贷款的“典当” 3.民间信用的特点 ①民间信用的主体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者； ②民间信用的时间一般较短，活动空间有限 ③民间信用的利率具有较大的弹性； ④民间信用具有较大的自发性和风险性。 温州高利贷