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第七章 人 身 保 险 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的定义 二、人身保险的特征 三、人身保险的种类 一、人身保险的定义 二、人身保险的特征 （三）保险利益的特殊性 （四）保险金额确定的特殊性 （五）保险合同性质的特殊性 三、人身保险的种类 第二节 人寿保险 一、人寿保险的种类 二、人寿保险合同的常用条款 三、人寿保险的定价 一、人寿保险的种类 具体种类： 3、两全保险 两全保险的特点： （二）年金保险 2、按照被保险人数 3、按照给付额是否变动 4、按照给付开始日期 5、按照给付方式 （三）简易人寿保险 （四）团体人寿保险 重要提示： （五）新型人寿保险 （2）特点： （3）关于红利 2、投资连结保险 定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品 投资连结保险产品的主要特征： （１）设置单独的投资账户 （２）保险责任包含一项或多项保险责任 （３）交费机制具有灵活性 （４）费用收取相当透明 3、万能保险 定义：保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费的保险。 万能保险产品的主要特征 （１）死亡给付模式：两种死亡给付方式A方式B 方式，投保人可以任意选择 （２）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费 （３）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率 （４）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用 二、人寿保险常用条款 （一）不可争条款 （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）中止、复效条款 （五）自杀条款 （六）不丧失现金价值条款： （七）保单贷款条款 （八）自动垫缴保险费条款 （一）不可争条款（不可抗辩条款） 1、含义：人寿保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。 2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。 3、适用范围：我国主要适用于年龄误告 （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）中止、复效条款 （五）自杀条款 1、基本内容： （1）合同成立之日起，2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值； （2）合同成立之日起，2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。 2、中止复效条款的适用： 合同复效之日起重新计算二年 （六）不丧失现金价值条款 （七）贷款条款 1、基本内容：投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。 2、贷款金额：一般不超过现金价值的一定比例（80%）。 3、贷款时间： （1）逾期不能归还的可以申请延期； （2）当贷款本息达到现金价值时，未按期偿还贷款本息，保险人有权终止合同。 4、在贷款期间发生了保险事故，保险人应承担责任，但应从保险金扣还贷款本息。 （八）自动垫缴保险费条款 1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的现金价值垫缴保险费。 2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。 3、垫缴期内发生保险事故，保险公司应承担责任，但应扣除已垫缴的保费及其利息 三、人寿保险的定价 人寿保险的定价假设 （二）人寿保险的定价方法 1、营业保费法：最常用的一种方法， 由纯保费和附加保费构成 2、营业保费等价公式法： 人寿保险费的三要素： 预定死亡率、预定利息率、预定费用率 3、积累公式法：（又称资产份额定价法） 4、根据利润指标进行定价： 目前经常使用的方法 （三）人寿保险的责任准备金 １、寿险责任准备金的含义： 保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行保险责任的已收保费。 自然保费的计算公式： 2、寿险责任准备金的计算 （2）实际责任准备金计算 第三节 人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析 四、人身意外伤害保险的主要内容