深化农信社支付结算管理工作探讨.doc

深化农信社支付结算管理工作探析 　　摘 要 支付结算是一项内容丰富、涉及面广的工作。本文从农信社支付结算现状、存在问题、措施与对策三方面对其进行了阐述 关键词 支付结算 问题 对策 近年来，由于人民银行积极疏通农村支付结算渠道，改善农村金融服务环境，促进了支付结算业务在农信社的推广。对农信系统而言，国家各项惠农政策的落实和农村进城务工人员的增多，使得广大农村地区对金融服务特别是支付结算服务的需求越来越大，农信社支付结算业务的发展满足了农村多层次的结算业务需要，为农民提供了方便、快捷的支付结算手段，加快了在外务工人员的资金回流，提高了社会资金的使用效率，也为农信社支付结算业务发展奠定了良好的基础 一、农信社支付结算体系日趋完善 农信社积极推进支付结算体系的建设，不仅对通存通兑、助农取款点、自助设备服务区等现金支付业务进行了推广，还对个人结算账户、对公结算账户、同城交换、大小额支付、行内汇兑、网上银行、手机银行等非现金支付业务进行了广泛的宣传和推广。据统计，2014年我社支付结算系统共处理支付业务180452笔，总金额9.86亿元。其中：票据业务51984笔，金额1710万元；银行卡业务30043笔，金额4.97亿元；结算业务97395笔，金额4.72亿元；网上银行业务653笔，金额376万元；手机银行业务377笔，金额94万元。支付结算工具的广泛应用，有效地满足了广大客户的金融服务需求，提高了银行结算业务的管理水平，使农信社支付结算环境得到了明显改善 二、当前农信社支付结算工作中存在的问题 （1）农信社结算业务品种增多，支付结算服务功能亟待健全。自农信社改革以来，建立了全国通汇的业务网络，开通网上银行、手机银行、助农取款点、自助设备服务区等多种业务，使支付结算业务得到了大力发展，打破了长期影响农信社支付结算业务发展的瓶颈。但在实际工作中，客户结算方式仍以通存通兑、转账、汇兑方式为主，新兴业务还没得到广泛的应用，支付结算服务功能的严重缺失影响了农信社的发展，加强网上银行、手机银行等支付结算方式的宣传、推广工作已迫在眉睫 （2）支付结算业务的高风险、高成本与低收益之间的矛盾。随着支付结算业务的迅速发展，支付结算系统高投入、高风险与低收益的矛盾已成为农信社会计结算业务面临的重要问题。特别是2014年10月二代支付结算系统升级后，支付结算业务的工作量、风险、成本明显增加，使得大小额业务的低手续费收入与高成本支出之间的矛盾越来越突出，农信社虽然制定了《辽宁省农村信用社扩大结算类服务收费的实施方案》，对公账户开户手续费收入、对公账户大额取现手续费收入、复印工本费、进账单工本费等项目进行了相应的收费，但是仍然无法解决两者之间的矛盾，适当调高手续费收入或者实现双向收费，已经成为农信社协调两者之间矛盾的一种必要方式 （3）ATM取款上限的设置误区。随着ATM的普遍应用，日常交易中存在的问题逐步显现出来，主要是ATM在客户交易过程中设置了日取款上限（现金交易为2万元，转账交易为5万元），综合考虑客户需求、服务功能等因素，这项措施在实际落实中存在难点：一是单笔最大限额限制，增加了重复劳动。据调查，由于目前大部分ATM单笔最大限额为5000元，如果客户提取2万元，必须重复操作至少4次，费时太长。二是ATM转账限额难以满足客户需要，随着客户消费水平的上升，5万元的转账限制已经制约了农信社结算业务的发展 （4）重服务轻审查，支付结算缺乏强有力的监管。农信社在办理支付结算业务的过程中，往往注重为客户提供热情周到服务，疏忽了柜面业务审查，放松了对客户支付结算行为进行控制。而承担支付结算业务监管的会计部门，却将工作重点放在会计业务核算上，缺少了对下辖机构结算业务开展情况的督导，结算业务的检查又流于形式，使得支付结算业务在操作和监管上存在漏洞 （5）支付结算业务迅猛发展，安全防范工作有待加强。支付结算渠道的快速畅通使得结算业务量成倍增长，业务量增长的同时也增加了风险发生的几率，特别是网上银行、手机银行等业务渠道的应用，使得支付结算风险呈现多样化、复杂化趋势。另外，农信员工整体业务素质偏低，风险管控意识淡薄，随着业务品种和业务量的增加，支付结算压力无形中增大，加强风险防控工作已刻不容缓 三、发展农信社支付结算业务的措施与对策 （1）切实做好业务宣传与推广，着力培育良好的非现金支付环境。农信社结算业务虽然得到了快速的发展，但是仍然有许多人以老眼光看待信用社，认为信用社只能办理存取款业务。从这点来看，农信社想赢得客户，扩大市场份额，首先要做的就是加大宣传力度，将行内汇兑、大小额支付、农信银业务、网上银行、手机银行、短信平台等诸多业务推销出去，积极举办业务知识进农户活动，把金融知识送到各家各户，使更多的客户熟悉银行各