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关于商业银行发展移动金融的实践与思考 　　[摘 要]随着互联网普及加速，互联网金融市场需求得到大力释放，互联网公司和商业银行均开始移动金融发展布局。本文通过分析移动金融发展现状，以中国工商银行股份有限公司（以下简称“工行”）为例，通过工行与互联网公司及同业的移动金融产品对比，对工行移动金融的未来发展提出思考和建议 [[关键词]商业银行 工商银行 移动金融 中图分类号：F724.6；F832 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）18-0259-01 移动互联网的出现发展深刻地影响和改变着金融业务模式，金融行业是经营信息和资金的行业，金融服务渗透于人们生活行为的方方面面，这与信息流密集、便捷性优越的移动互联网具有天然的契合度。巨大的移动需求也推动了金融服务的移动化，以移动支付、移动理财、P2P为代表的移动金融应运而生并蓬勃发展。移动金融是指使用移动智能终端（包括各类智能手机、平板电脑等）来处理金融业务的解决方案。移动金融具有两个要素：第一，要使用移动智能终端来操作，包括智能手机、平板电脑等各类移动设备；第二，要有金融解决方案，例如，用“余额宝”购买理财产品，就是一种金融解决方案。移动金融已经成为互联网金融发展的一大热点，本文依托移动金融发展现状，通过与互联网公司及同业的移动金融产品对比，对工商银行移动金融的未来发展提出几点思考和建议 一、我国移动金融发展现状 伴随着第三方支付的受众规模日渐庞大，互联网公司的其他金融业务也逐渐发展起来[1]。这一方面改变了用户接受金融服务的习惯，另一方面也使得商业银行加速产品创新与研发。当前，以支付宝、微信等为代表的互联网移动客户端产品以及各商业银行的银行移动客户端产品，共同构成了我国当前的移动金融产品集合。移动金融势必会成为互联网金融最核心的革新方向和未来银行的主流服务模式 （一）互联网金融服务迅速向移动端迁移和拓展 随着移动宽带的发展和智能终端的普及，人们的行为模式日益移动化，第三方支付的出现加速了人们对移动金融服务的需求。对于互联网公司，第三方支付、众筹为代表的互联网金融蓬勃发展；对于银行，移动支付、手机银行等产品应运而生 （二）服务模式向以客户为中心的方向重构 阿里巴巴以支付宝为入口，在社交服务上，营造出“红包大战”的盛况，同时在旅游、交通、捐赠、彩票等方面，不断扩展“互联网+”跨界融合业务。腾讯以微信为入口，基于庞大的社交用户群推出微信钱包，借助用户基数优势发展微信钱包中的支付、理财、生活缴费等业务。商业银行也对传统服务模式进行创新，如工商银行的e-ICBC品牌战略，招商银行掌上生活等 二、商业银行发展移动金融的意义 从以上的现状分析中可以看出，不论是互联网公司还是商业银行，对于移动金融的布局都具有战略性的高度。对于商业银行来说，发展移动金融在宏观上具有如下意义： 一是可以摆脱依赖利差收入模式，推进业务多元化发展。依托移动金融，建立移动支付、移动理财等金融业务模式，为银行创造中间业务收入提供了广阔的发展空间 二是可以拓展金融服务渠道，移动金融丰富了依托互联网时代提供金融服务的方式 三是有利于建立“信息流、资金流、商品流”“三流合一”的新型经营模式 三、工商银行与阿里巴巴、招商银行移动金融体系对比分析 阿里巴巴是互联网公司中较早进行金融服务布局的，其旗下的支付宝板块，是蚂蚁金服众多互联网金融业务的入口，其最主要的网络支付业务，截止至2015年末占移动支付市场份额约82.8%。根据财新杂志调查数据显示，目前支付宝活跃用户数已经超过4亿，其中超过80%为移动端用户[2]。阿里金融凭借“以用户为中心，以支付为连接”的手段，将支付业务与商业、服务、生活、金融等多个领域进行连接 掌上生活是招商银行于2010年推出的移动客户端产品，凭借丰富的信用卡活动，依托较为庞大的信用卡客户群，加上电子商务、移动理财、移动信贷等比较全面的功能体系，在年轻的招行信用卡持卡人中获得了认可。截至2015年底，掌上生活的绑定客户数超过2000万 在工行的移动金融布局中，融e联为工行的移动金融发展提供了社交通讯平台。通过融e联，客户不但可以享受到比工银信使更加贴心安全的信息服务，还可以与客户经理进行随时沟通。因此，融e联的诞生和发展无疑会为工行的“三流合一”体系建设产生不可小觑的作用。但是，工商银行目前并没有充分利用庞大的手机银行用户基数，对于融e联、融e购、工行直销银行、工银e生活、工银e投资等产品，需要分别营销，营销成本较大，且各个产品用户之间的通用性并未被发挥出来。在用户体验方面，工商银行的几款产品仍有继续提升的空间，如逸贷或个人信用消费贷款，操作流程较为繁琐 四、关于工商银行发展移动金融过程中存在的问题及其优