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保险精算学基础 　主讲：徐明生 　电话课件下载 我的ftp　ftp://xms@6 绪论　　　 保险与精算 精算师职能 精算学简史 精算师考试本 本课程结构 （一）什么是保险？ 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任、或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 从法律角度看： 保险是一种合同行为。投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。 从经济学角度看： 保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可能。 社会学角度看 ： 保险体现了人们的互助精神，把原来不稳定的风险转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展。 保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。若被保险人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。换句话说，一人损失，大家分摊，即人人为我，我为人人。可见，保险本质上是一种互助行为。 保险与赌博 　　　从表面上看，保险与赌博存在许多相似之处，如都是以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报，都具有射幸因素。但事实上，二者存在本质的区别。 从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌恶者，理论上，他愿意付出比期望损失价值更小的成本（保费）来转移损失的不确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿意付出比期望值更小的成本（赌本）来获得利益的不确定性。 与保险转移风险相比，赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。同时，赌博也是一种投机行为，把原本稳定的收入转化为不稳定的风险，只会给社会、家庭带来不稳定的因素。 保险与储蓄 保险和储蓄都是人们应付未来风险的一种管理手段，目的都在于保障未来正常的生产和生活。 所不同的是，储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来应对未来风险。它无须付出任何代价，但也可能陷入保障不足的窘境。而保险是将所面临的风险用转移的方法，靠集体的财力为风险带来的损失提供足够的保障。但同时，保险须付出一定的代价，即保费；而银行储蓄不须支出，到期获得本金和利息。可见，保险与储蓄各有其特点。现在，随着保险业的发展，出现了许多具有储蓄性质的险种，如两全寿险，无论被保险人于保险期内死亡，或生存至保险期满，保险人都将给付保险金。 可保风险（可保危险）的条件 1.风险损失可以用货币来计量； 2.风险的发生具有偶然性； 风险的偶然性是对个体标的而言的，偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。 可保危险（可保风险）的条件 3.风险的出现必须是意外的； 风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。 4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； 这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定性)，但实际出险的标的仅为少数(确定性)，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。 5.风险应有发生重大损失的可能性。 （二）什么是精算（actuarial）？ 精算，它的概念是很难界定的。一般的说法是，利用数学、经济学、数理统计、人寿险、非人寿险、人口学、养老基金、投资等理论，对金融、投资等行业中的风险问题提出数量化意见，使未来价值的可能性数量化。 　　　精算工作主要是由精算师承担的。通常，在一些国家精算行业的业务报告中是这样描述精算师的作用的：“在给财务投资等问题提供专家的、恰如其分的解答方面，尤其是解释不确定的未来事件方面，发挥精算行业的作用并提高它的声誉。” ──摘自英国精算行业业务报告 精算工作面对的是许多“财务”问题。 精算工作的对象是“不确定性”。 精算工作是针对“未来的”不确定性。 精算师 　　　在英格兰的精算学界，有这样一个广为人知的传说： 　　　有一列满载着乘客的火车，从英格兰开往苏格兰。驶