国内商业银行如何正确看待电子货币地流行与发展.doc

国内商业银行如何正确看待电子货币的流行与发展 电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战，并就电子货币对我国商业银行如何应对电子货币提出了意见。1.1电子货币的定义、特点及主要功能 1.1.1电子货币的定义 电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。卡基电子货币系统，包括智能卡和储值卡，二者都是具有购买力的塑料卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，并且在此领域表现出取代纸币和硬币的潜力。基于计算机软件的产品，这种产品需要在电脑上安装特制的软件，使得电子价值能够通过电信网络传递。基于软件的系统主要通过计算机网络实现远程支付，它们也已具备取代现金的实力，并在一定程度上将取代其他无纸化支付工具。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在2004 年占传统金融业务量的10 %～20 % ,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展; 在亚洲,新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于2008年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。2000年9月18日出台的有关电子货币机构的两个新指令，即欧洲议会与理事会颁布的《关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管的2000/46/EC 指令》和《修改的2000/28/EC指令》。这两个欧盟指令为信用机构发行电子货币建立了一个全面的协调管制框架，标志着欧盟在电子货币管制立法方面迈出了重要的步伐。我国电子货币发展状况及存在问题分析相对于发达国家而言起步较晚。如果以银行发行信用卡作为中国电子货币诞生的标志来衡量，也只是20 世纪 80 年代后期的事情。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一直到80年代中后期，随着金融体制改革的深化．银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。我国的第一张银行信用卡，是1985年6月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”，与国外相比，银行信用卡发展历史很短。在我国，目前发展的重点主要仍在信用卡业务上，“金卡工程”是重中之重。研究电子货币及其对银行业的影响日益被受到关注，不少学者对此进行了研究。如苏宁的《虚拟货币的理论分析》一文中讲到虚拟货币产生的必要性及推动因素，虚拟货币与电子货币的区别与联系，虚拟货币等同电子货币，我国虚拟货币的国际化。还如金华光、田昊箭、王蓓、邢林明的《电子货币》一文讲述到电子货币的出现从根本上改变了电子商务的模式，为电子商务铺平了道路。电子货币对现有银行体制的冲击：电子货币的产生将使我们走入无现金社会；银行的监管难度加大；数字现金的出现将要动摇现行的通货体制；挑战中央银行的货币发行权；银行终将被直接经济“革”掉性命。还如王华庆的《网上银行风险监管原理与实物》一文中讲述到要坚持积极审慎的原则来