保险学概论第3章.pptVIP

3.4.2 损失补偿原则的限制 1．损失补偿以实际损失为限 ? 2．损失补偿以保险金额为限 ? 3．损失补偿以保险利益为限 3.4.3 损失补偿方式 1．第一损失赔偿方式 第一损失赔偿方式即在保险金额内，按照实际损失赔偿。 2．比例赔偿方式 赔偿金额的计算公式为： 赔偿金额=损失金额?保险保障程度 保险保障程度=——————————?100% 保险金额 损失当时财产的保险价值 例如，某企业投保了企业财产保险，保险金额为2 700万元，保险事故发生时，保险价值为3 000万元。若发生全部损失，则保险人赔偿2 700万元；若发生部分损失，损失金额为2 000万元，则按比例计算的赔偿金额为： 赔偿金额=2 000?2 700?3 000=1 800（万元） 3.4.4 损失补偿原则的例外 1．人身保险 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险，而人的生命和身体是不能简单地用货币衡量其价值的，其可保利益也是无法估价的。 2．定值保险 定值保险是财产保险的一种，在订立保险时，保险合同双方当事人约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额保险。 其计算公式为： 赔偿金额=保险金额?损失程度 3．重置价值保险 重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 案例分析 2008年5月，孙某和王某共同出资购得东风牌卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。保险公司业务员赵某得知孙某购车后，多次向其推销车辆保险。在赵某多次劝说下，孙某同意投保车损险和第三者责任险。随后，保险公司向孙某签发保单，列孙某为投保人和被保险人。2008年10月，孙某驾车与他人车辆相撞，卡车全部毁损，孙某当场死亡。事发后，王某自赵某处了解孙某曾向保险公司投保，于是与孙某家人一起向保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单，孙某系投保人与被保险人，保险公司只能向孙某赔付。王某不是保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其出资额部分享有保险利益，故保险公司只能赔偿孙某出资额部分赔款。王某与孙某家人均表示不能接受，遂向人民法院起诉。法院将如何判决比较合理？ 3.5 损失补偿原则的派生原则 案例分析 2006年1月1日，中基公司与关港仓库签订仓储保管合同一份，约定：货物在储存期间，由于保管不善发生灭失、短少、变质、污染、损坏的，由关港仓库负责赔偿损失；储存期间货物保管要求为防火、防潮、防缺损。4月6日，中基公司将保存于关港仓库的仓储物（棉花）以2?000万元的保险金额向大众保险分公司投保财产综合险。4月21日，该仓库发生火灾，烧损中基公司所有的2-31、2-41两垛共计1?034件棉花以及因施救造成2-32、2-42两垛共计1?056件棉花湿损。同日，大众保险分公司委托某保险公估公司进行勘验、理算。事故发生后，中基公司向关港仓库提出索赔，遭到拒绝，故中基公司要求大众保险分公司在保险责任范围内先行赔偿。大众保险分公司向中基公司支付保险赔偿金1?071?752.8元。为此，大众保险分公司依法取得代位求偿权，请求法院判令关港仓库支付大众保险分公司保险赔偿金1?071?752.8元、公估费5万元及利息损失。 3.5.1 代位追偿原则 1．代位追偿原则的含义 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权或对保险标的的所有权。 2．代位追偿原则的适用范围 （1）保险代位追偿原则仅适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。 （2）在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。 3．代位追偿原则的主要内容 （1）权利代位。 1）代位追偿权产生的条件。 第一，损害事故发生的原因及保险标的都在保险责任范围内。 第二，保险标的的损失是由第三者责任造成的。 第三，保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。 2）保险人在代位追偿中的权益范围。 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿金额，则超出部分应归被保险人所有。 3）保险人取得代位追偿权的方式。 权益取得的方式一般有两种： 一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认； 二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。 4）代位追偿的对象及限制。 第一，第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险责任范围内的损失，依法应承担损害赔偿责任。 第二，