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商业医疗保险合同 一、保险合同的涵义 ——保险合同是经济合同的一种，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的而签订的一种具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。 其中，一方(投保人)有按时缴足保险费的义务，享有在保险事故发生后索赔的权利； 另一方(保险人)有履行保险赔付或给付的义务，享有征缴保险费的权利。 二、保险合同的一般法律特征 保险合同既然是一种经济合同，一经建立便受法律保护，因此 具有以下一般法律特征： (一)保险合同是当事人双方的法律行为。 ——保险合同的建立，至少有两方当事人参加，各方当事人的意思要表示一致，达成协议，合同才能成立。换句话说，保险合同不能是单方的法律行为。这一特征体现了法律保护当事人有意识地从事经济活动、实现一定经济目的的民事权利。 （二）保险合同当事人处于平等法律地位。 ——保险合同订立时，各方当事人在保险法律关系中的地位是平等的，均可以自由表示自己的意志。任何一方对他方的限制或强迫，都违反合同自由的原则，由此而签订的合同便无法律效力。这一特征使民事权利主体之间能平等协商，从而保证保险合同的内容充分体现各方当事人的愿望与经济利益。 (三)保险合同必须是合法的法律行为。 ——保险合同之所以能够发生法律效力，首先是因为所签订的保险合同是合法的，从而被国家承认和保护。因此，订立保险合同时，无论是其内容还是其客体，都必须合乎国家的法律、法规或规定，否则违法合同便是无效合同。这一特征，使保险合同各当事人的权利和义务得到确认和履行，从而实现保险合同所反映和调整的经济关系。 (四)保险合同的当事人必须有行为能力。 ——保险合同的当事人，无论是自然人或法人，既须具有权利能力，又须具有行为能力。 权利能力是指当事人依法享有经济权利和经济义务的能力。行为能力是指当事人以自己的独立活动去实际参加保险合同法律关系的能力。 三 保险合同的法律关系 （一）保险合同的主体 （二）保险合同的客体 （三）保险合同的内容 （一）保险合同的主体 1．保险人 保险人也称承保人，是保险合同当事人的一方，是经营保险事业的各种组织。在保险合同上，保险人享有保险费的请求权利，也有在保险事故发生以后负责赔偿的义务。 保险人通常要求是法人，法人是具有民事权利能力和民事行为能力、依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。但是，并非所有社会组织都是法人。在我国，法人必须具备下列条件：(1)依法成立；(2)有必要的财产或经费；(3)有自己的名称、组织机构和场所；(4)能够独立承担民事责任。 2．投保人 投保人就是要保人，也可称为保单持有人，是指对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人。投保人是保险合同当事人的另一方，投保人可以是法人，也可以是自然人，还可以是团体。 3．被保险人 被保险人是指在保险事故发生时遭受损害、享有赔偿请求权的人。 在财产保险中，被保险人是保险标的的所有人或具有利益的人。在人身保险中，被保险人就是保险的对象。 被保险人经常由投保人充任。但被保险人与投保人是两个不同的概念，二者并非总是混为一体。两者的关系表现为两种情况： (1)被保险人与投保人同为一人。在这种情况下，保险合同系被保险人本人所订立，多见于财产保险合同之中。 (2)被保险人与投保人分而为二。在这种情况下，保险合同是投保人为他人利益而签订，多见于人身保险合同之中。 4．受益人 所谓受益人，是指在保险合同中被投保人或被保险人所指定，在保险事故发生时享有保险金请求权的人。简言之，受益人就是被指定为领受保险金的人，因而也称为保险金受领人。被保险人与投保人都可以成为受益人。 人身保险合同中，受益人的地位是十分重要的，有关问题简述如下： (1)受益人的资格。受益人的资格，法律上并无限制，自然人或法人均可。但是，指定的受益人须在请求保险金时尚生存，已死亡人不得再被指定为受益人。 (2)受益人的人数。一份保险合同中的受益人，可以是一人或多人。当有多个受益人受领保险金时，除保险合同中另有规定外，按民法的有关原则划分保险金。 (3)受益人的产生。 受益人的产生有两种方式。一是指定，即由被保险人或投保人指定受益人，并记载于保险合同之中。 二是法定，即被保险人或投保人没有具体指定受益人，此时受益人即依继承法等有关法律来确定。 (4)受益人的变更。受益人的指定通常是“不定指定”，即在保险期限，指定者可以无条件请求保险人变更受益人。受益人一俟变更，原受益人即丧失保险金受领权，新受益人获得该受领权。但也有例外，即当受益人指定后，指定者曾声明放弃对其保险利益的处分权，那么所指定的受益人便固定而不能变更，这就