寿险基础知识投保实务.ppt

第一部分 现代保险的形成与发展 海上保险在各类保险中起源最早。正是海上保险的发展，带动了整个保险业的繁荣与发展 保险大事记 1384年，在佛罗伦萨诞生了第一份具有现代意义的保险单 保险大事记 1693年，著名的天文学家哈雷，编制了第一张“生命表” 保险大事记 1762年成立的伦敦公平保险社是真正根据保险技术设立的人身保险组织 新中国保险业的建立与发展 上海是中国保险业的发祥地和集中地 中国人民保险公司于1949年10月20日正式成立，揭开了中国保险史新的一页 改革开放后的保险业 保险主体日益增多 中资保险机构 合资保险机构 外资机构 保险概述 几层含义 保险是： 财务安排 合同行为 精巧的稳定器 风险管理的一种方法 保险分为财、寿两大类 保险特指商业保险行为 保险概述 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业活动. 保险概述 可保风险的存在 纯粹的风险 不确定性 大量标的遭受损失的可能 重大损失发生的可能 不能同时遭受损失 现实的可测性 大量同质风险的集合与分散 保险的经济补偿活动的过程,既是风险的集合过程,又是风险的分散过程. 保险费率的厘定 三个原则 适度性 合理性 公平性 以完备的统计资料为基础 接受保监会的审核或备案 保险基金的建立 来源 开业基金 保险费 保险基金是保险赔偿与给付的基础 保险合同的订立 用法律形式将保险人与投保人之间的权力、义务关系固定下来. 保险合同定义 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议 保险合同的法律特征 有偿合同 双务合同 最大诚信合同 射幸合同 附合合同 保险合同的主体 当事人----保险人 投保人 关系人----被保险人 受益人 辅助人----代理人 经纪人 公估人 保险合同的客体 投保人于保险标的上的保险利益 保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 保险利益原则 指投保人对保险标的应具有的法律上承认的利益. 如果投保人对保险标的没有保险利益，签订的保险合同无效. 人身保险的保险利益 分为以下四种情况 本人 配偶、父母、子女 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员 被保险人同意的其他人 保险利益原则存在的意义 避免赌博行为的发生 防止道德风险的产生 便于衡量损失，避免保险纠纷 保险利益的时效 人身保险保险利益的时效规定 在订立时强调必须具有保险利益 索赔时不追究有无保险利益 最大诚信原则 指保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则将导致保险合同无效。 最大诚信原则的基本内容 基本内容包括： 告知 保证（确认、承诺） 弃权与禁止反言 （放弃后不得再主张） 法律后果 违反最大诚信原则的表现和法律后果 （1）漏报 （2）误告 （3）隐瞒 （4）欺诈 近因原则 近因，指导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。 基本含义 在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任. 若近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 （如“原位癌”例） 损失补偿原则 ??（一）含义 是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。 （如各种“医疗险”例） （二）损失补偿原则不适用 于狭义的人寿保险 损失补偿原则 (三）对重复保险的分摊原则 指在重复保险的情况下当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。 （如“住院医疗”例） 人身保险 含义 指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。 人身保险的分类 按保障范围分类 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 (其它分类略) 人身