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第三章 信 用; 本章主要内容： 1、信用的产生和发展 2、高利贷信用 3、现代信用的形式 4、信用与股份公司;本章学习要求 1、了解信用产生和发展的历史及其演变，重点掌握高利贷信用的特点作用； 2、重点掌握信用与货币的关系； 3、正确理解现代信用与经济的关系，重点掌握现代信用对经济的推动作用以及可能出现的泡沫问题； 4、掌握现代各种信用形式、特点及其应用范围。 ; 第一节 信用的产生和发展 一、什么是信用 （一）概念 1、《大英百科全书》：指一方供应货币、商品、服务或有价证券；而另一方在承诺的将来时间里偿还的交易行为。  2、《郎文当代英语词典》：信仰或相信某事物的正当合理；在还债或处理货币事务中受任的品质；购买商品及劳务后一段时间内偿付的制度。; 3、《词海》：信任使用；遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任；是指价值运动的特殊形式。 4、《政治经济学词典》：借贷活动，包括现代的赊欠、债权、存款、贷款等等。是指以偿还付息为条件的价值运动的特殊形式。 5、从经济学角度:信用是一种借贷行为。是以约期还本付息为条件的价值运动的特殊形式。 借——以归还为义务的取得； 贷——以收回为条件的付出。 ;（二）分析 1、从经济学角度看--借贷行为 2、从社会学角度看-----信守诺言与信任统一的社会道德 信誉在主观上具有遵守成诺履行义务的品德；在客观上具有兑现和偿还债务的能力。 信任是对人和事的一种相信，一种激励。信任是经济交易的公共品，没有人们间的普遍信任，社会本身就会瓦解，现代企业制度就不会形成。 3、从法律学的角度看-----用契约关系来保障货币本金的回流 ;（三）中外信用问题的比较 差异分析: 1、真正经济意义上的信用西方比中国早 2、信用在西方更多地与经济联系在一起；信用在中国更多地与伦理联系在一起。 3、西方有一套完整的信用管理或保障体系；保障体系在中国正处于建设过程中。 4、西方有一套完整的惩罚机制（法律、经济、名誉）和监管体系（道德的自律、法律的强制、宗教的自律） 5、信用在东西方对经济的贡献率不同。;共性分析: 1、从时间上看（不断递进） 2、从空间上看（发展不平衡） 3、从层次上看（特殊------普遍）;（四）信用的特点: 1、还本付息 2、是一种借贷关系 （五）信用四要素: 1、债权债务关系 2、一定的时间间隔 3、信用工具（契约） 4、利率;二、信用的产生与发展 （一）信用产生的前提 1、私有制及所有权的确立和保障是信用产生的制度基础 2、生产和交换的需要是信用产生的经济基础 3、社会信任是信用产生和发展的社会基础 ;（二）现代信用活动的经济基础 1、现代经济是“信用经济”——“盈余与赤字”， “债权债务关系”普遍存在：企业；政府；个人 2、信用关系中的个人 个人作为整体，是盈余部门，是货币的主要贷出者 3、信用关系中的企业 企业从总体上看，资金需求方面与资金供给方面两相比较，通常是需求大于供给 ;4、信用关系中的政府 一般是货币资金的需求者，赤字普遍存在且数量可观。 5、国际收支中的盈余和赤字国际收支逆差与国际收支顺差。 6、作为信用媒介的金融机构 一方面作为企业自身经营会形成的盈余与赤字； 另一方面作为金融媒介，聚集资金和运用资金的对比所形成的特殊差额。;根据经济主体的收支进行资金流量分析 1. 从货币收支的盈余或赤字的角度建立分部门的数量模型，并据以进行统计分析。 2. 模型依据的恒等式： Y = C + I + X－M Y-C -I –X +M = 0;Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.;（三）实物信用与货币信用 实物信用以实物为对象进行借贷的活动； 货币信用以货币为对象进行的借贷活动。 货币信用克服了实物信用中借贷对象的供求需要巧合的局限性,使借贷更为便利和灵活。;（四）货币、信用与金融 货币与信用的融合出现了金融。 1、货币与信用 货币与信用同源。随着商品经济的发展，货币与信用相互依存、相互制约、相互促进、相互替代。 金融是货币流通与信用活动的总和。 ; 金融的含义：金融是货币流通与信用活动的总和，是通过货币有偿让渡而实现价值增值的运动，也就是资金