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经济?管理 加快全面转型发展 推动信合品牌成长 ——以奉化市农村信用合作联社为例 徐嵘 奉化市信用合作联社方桥信用社 综合柜员 1986.10 内容提要：在现今复杂的金融大环境下，银行的同质化和市场化使得各银行之间的竞争越来越激烈，“三农”以及中小企业这块蛋糕也纷纷受到各家银行和金融机构的青睐，而农村信用社（以下简称农信社）作为农村市场的主力军，如何在激烈的市场竞争中凸显自身的优势，并且保持持续、健康、快速的良好发展，已成为当下最需要探讨的重要课题。本文以奉化市农村信用合作联社（以下简称奉化联社）为例，讨论了当前农信社的现状和存在的一些问题，从而探究到农信社转型的必要、原则以及发展方向，主要通过业务经营转型、风险管理转型、队伍建设转型、金融服务转型、品牌形象转型，这五大转型来进一步推进实现农信社的全面转型，加快农信社在“十二五”期间的大力发展，推动农村信合品牌不断成长。 关键词：农信社 现状 转型 发展 随着银行和金融企业面临市场竞争，利率市场化步伐的加快、国家监管改革制度的出台、银行治理机构的改造与国有银行市场化的趋势，迫切要求银行能够准确衡量并最大限度地降低经营成本，提高对客户需求的响应效率与服务灵活性，并增强企业抵抗风险的弹性这就对银行提出了“随需应变”的转型要求。为了实现这种面向随需应变的转变，在目前的市场环境下，党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作为一直以农村市场为主阵地的，抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正农村金融主力军的作用。能否顺利化解农信社的历史包袱，是农信社在市场经济体制下轻装上阵，进一步发展壮大的关键问题经营范围和空间经营范围和经营空间难以突破，是农信社亟待解决的一问题。来说，它的信贷市场规模就是范围内的金融需求规模然而这样一种金融市场规模，一是比较小二是竞争十分激烈三是业务拓展渠道较窄，受国民经济和对外开放程度的影响较大，因此，对农信社的发展产生了许多限制。由于受体制,大部分地区农信社的金融创新与国内各商业银行相比仍有很大的差距,尤其是地区发展不平衡? （四）金融业务类型缺乏创新创新观念淡薄信用社职工长期工作生活在农村,受封闭,其思维模式保守,对新鲜事物不感兴趣,缺乏创新意识,业务开拓性差,信用社管理存在“内部人控制”问题,缺乏现代商业银行先进管理经验,同样缺乏金融自主创新的思想创新产品单一目前主要集中在传统的存贷款业务上,创新产品具有很强的同质性,主要是简单照搬国内商业银行的做法,不能根据本地区实际情况因地制宜地进行业务创新,目前社开办的中间业务还停留在传统的汇兑,对于担保类创新资金不足长期以来,农信社吸储能力较弱,由于信誉规模,无力与国有商业银行竞争,加之目前农村由村到乡,农村储蓄存款额的一半以上集中在县城不仅难以满足农村经济发展迅速增长的资金需求,也防碍了金融产品和服务创新的实创新手段目前农信社虽然也建立了电子联行等支付结算系统,但系统覆盖面有限,不能满足全国性通存通兑以及网上支付等市场需要,这在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展创新人才匮乏农信社员工多数来源于当地农村,素质普遍不高,缺乏一批既具有现代金融知识又具有丰富银行业务实践经验,既懂国际金融惯例又精通现代专业技术,既具有开拓创新精神又通晓政策规范的复合型人才,这有碍于电子新技术的普及应用,也不利于金融创新的全面展开长期以来，农信社的产权在表面上是明确的，但法人产权是一个模糊的概念。农信社作为金融企业，究竟谁是所有者不明确，所有者和经营者的关系不明确，出了问题究竟由谁来承担经营管理的责任不明确，从而使得农信社管理体制改革、金融风险化解、经营管理改善以及相应扶持政策等，缺乏坚实的制度基础。由于农信社缺乏一个真正意义上的产权所有人，其经营过程也缺少来自于财产所有者的监督，相当多的经营者把农信社看作自己的企业，随意经营，甚至假公济私。农信社整体素质较其他金融单位相比较，仍然处于较低水平。就全国农信社而言，大部分基层农信社员工的综合素质偏低，部分职工的主人翁意识和责任心不强，认识不到自己所在岗位的重要性和所负责任的重大性目前在岗员工中拥有本科文凭的只有人，大专人，中专人，高中人，初中与初中以下的有人。由于员工的综合素质不高，没有吃苦耐劳的精神，缺乏上进心、主动性和创造性，致使社业务开展缓慢。作为一直以农村市场为主阵地的农信社,是农信社科学整合生产要素，，[2]农村金融课题组.从农村金融需求的新特点谈农村金融体制改革[J].南方金融,2005,(4申学锋中国财经信息资料2004，(28). [5]韩杰.对构建新型农村金融体系的思考[J].金融与经济,2007,(2). [7]李劲松,柴浩放.构建支持新农村