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我国个人金融业务发展前景及策略 　　1 我国个人金融业务的发展现状 1.1 经济高速增长为个人金融业务发展创造了良好条件 改革开放后，我国的国民经济发展得极为迅速，通过对历年国家统计部门的年鉴数据进行研究，可以得出我国GDP增长水平已经平均超过9%，而人均金额也已经超过1200美元，这些情况使得居民在金融资产数量方面发生了改变，同时在结构上也发生了一定的变化。而从总体数量进行观察，总结近20年的数据资料，可以看出我国的居民金融资产在存量上发生了极大变化，更是在原来的基础上增长了200倍，每年平均的名义增长率也可以达到30%，这一增长比率已经远远高于同期GDP增长的速度 1.2 居民逐步扩大的消费和理财需求为个人金融业务发展奠定了坚实基础 随着近年来人民收入的不断增加，因此对于个人金融市场的需求量也在不断增大，包括居民对金融需求在层次上也发生了巨大变化，受到社会发展的影响，个人在对金融资产的处理方式上有了变化，开始由简单的保存、保值型向综合理财、更具增值的保存方式上进行转变。尤其是一些具有高收入或巨额财富的个体，在理财方面更希望能够有较为专业权威的金融机构为其提供更加全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以此实现个人资产可以在更加安全的情况下不断增值。同时，随着我国城乡居民在消费习惯上的变化，“有钱存银行”这种相对传统的观念已经被打破，人们更愿意选择提前消费这样的观念，特别是年轻人，这种观念目前已经逐渐被更多人接受并演变为一种生活时尚 1.3 我国银行纷纷转向个人金融业务 从长远发展的战略思路出发，我国的商业银行都推出了有关个人金融业务发展的相关策略，并且快速地进入战略阶段。例如，工商银行认为，个人金融业务在现代商业银行发展中，已经成为重要利润点和支柱型的业务，所以必须要重视；而农业银行则表示，要把个人金融业务置于发展战略的首要位置，力求在个人金融业务方面做到最好；中国银行不同，他们提出了把大公司、大零售并重的发展纲要；建设银行则是把个人金融业务当作在新世纪初期发展阶段一个总的发展战略以及四大支柱之一，十分重视个人金融业务，在实施过程中，这在建设银行整体的上市战略中占有重要位置以及重要意义 2 我国个人金融业务整体上存在的问题 虽然目前我国的商业银行在个人金融业务方面已经取得一定的进步，但其中还存在很多问题，这主要体现在以下方面： 2.1 经营理念不适应 国外很多商业银行会把个人金融业务定为主要发展战略之一，由于它的发展无论是在决策层面，还是在操作层面都会做到高度重视个人金融业务发展。相比之下，我国的商业银行虽然选择制定个人金融业务作为其发展的目标，但在对个人金融业务如何进行优先发展及其发展的理念等方面，目前无法真正落实到实践阶段。这一现象在基层行极为明显，由于和其他的公司业务相比较，个人金融业务的客户较多、所需要参与的区域较宽、管理上又有较大难度，对于这一业务在经营成本上也会需要较高的成本，因此这一理念在发展初期会出现无法改善财务状况的情况，由于其贡献度的问题，所以使其无法获得应有的重视 2.2 产品特色不突出 目前就我国企业所推出的个人金融产品而言，没有鲜明的特色，没有良好的品牌和口碑，无法达到品牌效应，很多银行在推广方案上也只做表面文章，在提供的服务方面基本也都是全盘照搬，没有自己的特点，这些做法与个性化的金融服务相差太大。而就产品和服务而言，他们在经营策略上需要有传统大规模批量生产，向个性化或量身定做的服务方式进行转变，但是由于初期没有很好地掌握其规律，因此大多选择照搬成熟的方案，也就没有特色可言 2.3 零售业务各自为战 就目前的发展形势来看，在个人金融业务发展上，市场的中心作用被忽视，没有充分地利用市场需求这一有利条件进行适当的分工与协作，反而对于专业性强调过多，并且也没有统一的发展计划。在银行内部，也存在着相关管理部门之间协调不足的状况，没有体现企业的合力。国内商业银行在个人金融业务的发展中，长期处于各自为政的局面，例如在办理业务时，个人贷款通常由信贷部门负责，而个人存款业务则由储蓄部门负责，信用卡发放由卡部门负责，但是在各个部门之间并没有建立相互联系的管理模式 3 开拓我国个人金融业务的发展对策 就现阶段我国的人均生活水平变化而言，在总体的产业结构、社会格局以及居民对生活追求等各个方面都有很大的提升，社会的总体消费结构也在发生重大改变，并且面临着转型升级。随着我国市场经济的不断变化，金融业将会面临全面对外开放的情况，其竞争也会变得更加激烈。随着个人金融业务在今后的银行业务中扮演着更加重要的角色，要求各家银行学会合理地借鉴成功的经验，在此基础上建立自身的特色优势，以此更加快速地推进个人金融业务在我国的发展 3.1 加快个人金融业