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我国商业银行理财产品现状分析 　　[摘 要]中国国内经济近年来持续高速地发展，推动国民收入增加，居民银存款增多，消费指数提高。国内居民对理财这一概念也从知晓到逐渐熟悉，在通过理财产品使资产增值方面，银行成为人们的首选。而同时理财业务作为银行中间业务的重中之重，也越来越被银行本身重视。我国商业银行理财产品的发展起步晚、时间短，存在一些问题，应该积极吸取发达国家商业银行理财产品发展中的经验与教训，设计适合时代的产品，制定营销策略等，把握机遇与挑战，在市场竞争中实现良性发展 [关键词]商业银行；理财产品；产品同质化 doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.085 [中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）20-0-03 1 我国商业银行理财产品现状概述 理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，根据产品合同约定将募集到的资金投入相关金融市场及购买相关金融产品，将得到的利润根据约定比列分配给投资人的一类产品 银行理财产品，是商业银行先针对潜在市场进行分析，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，客户将资金授权给银行管理，而利润和风险由客户自己或客户与银行按合同约定比例承担 从查阅的大量文献资料来看，目前国内外学者对银行理财产品的巨大发展空间和重要发展意义基本都持肯定态度，而国内学者对于理财产品的认识和分析更多的是立足于国外先进研究经验的基础上来寻求更好的突破和增长点 首先，对客户来说，由于中国国内经济近年来持续高速地发展，推动国民收入增加，居民银存款增多，消费指数提高。国内居民对理财这一概念也逐渐从略知一二到逐渐熟悉，在通过理财产品使资产增值方面，银行以其较高的安全性当仁不让地成为人们的首选。而定期储蓄无法满足相当一部分居民抵抗通货膨胀的要求，理财产品越来越受到人们的重视和选择。而且对于股票市场的高风险来说，理财产品具有较高的安全性，也乐于被人们接受 其次，对银行来说，我国商业银行本身产品比较单一。而理财产品既丰富了银行的产品结构又促进了商业银行中间业务收入增长。尤其是在吸引和巩固高端客户方面有着不可或缺的重要作用 再者，对市场来说，商业银行理财产品有银监会监管，受法律政策约束，不像非法借贷存在诸多安全隐患，对维护社会稳定也有一定意义 1.1 我国商业银行理财产品特点 2014年，我国商业银行理财产品市场出现收益逐步下滑的趋势，直接和间接地导致了前几年理财产品飞速发展的减缓。网络支付竞争者的出现，客户的购买兴趣更加理性化等等，共同构成了我国商业银行理财产品市场的最新情况。综合来说，有以下几项特点 1.1.1 起步较晚 最早的国内理财业务，应该就是1996年，中信实业银行首次在国内设立“私人理财中心”。到了2004年，光大银行推出“阳光理财B计划”，是国内人民币理财的标志性事件。紧接着2005年，四大国有银行正式开展人民币理财业务。国内商业银行的理财产品业务才算正式起步了 1.1.2 发展迅速 虽然起步较比欧美一些发达国家晚，大概能晚几十年的发展史，但是国内商业银行理财产品的发展速度却是非常迅猛的。2007-2008年国内商业银行发行理财产品从2 400多款上涨到4 400多款 2013年，国内商业银行发行理财产品平均收益率为4.1%，折合国民收入多达4 500亿元。截至2014年5月末，国内银行和金融机构在售理财产品突破五万款，理财产品账户金额近14万亿元 1.1.3 初级阶段 美国是个人理财业务的发源地，其理财业务的发展已有近百年的历史。1930-1960年使其发展的起步时期。理财业这个名词最早出现在20世纪60年代的芝加哥。当时美国设立了自己的理财协会。人们很快认识到自己可以通过聘请专业的理财机构或理财规划师帮助自己确立理财目标，开发适当的理财计划，最终更多更好地获得财产性的收益。1970-1980年，发达国家的金融机构为客户提供全方位的服务。1990年，更多的人涌入个人理财行业，理财人员获得财务策划收入大幅增长，越来越多的高校设立各种理财专业和理财学院，理财业务日趋专业化。对比可知，尽管我国银行理财产品发展速度比较快，与美国等发达国家相比，仍处于初级起步阶段 1.1.4 竞争激烈 随着科技的不断进步，我国商业银行的理财产品也面临日趋激烈的竞争。互联网支付科技的广泛运用，对银行业务造成了巨大的冲击。手机钱包，余额宝，微信支付等等，正在逐渐改变着人们的消费观念和支付方式，一定程度上影响了人们对于金钱是否应该存进的选择。毕竟绝大部分的银行理财产品存在投资门槛较高的问题，而且银行理财产品无法做到移动支付的