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传统及新兴互联网金融行业发展探究 　　[摘 要]互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等方式实现资金融通、支付的一种新兴的商业模式。随着“互联网+”思维的广泛传播，互联网金融逐渐在市场中占据了主要地位，很多互联网金融企业应运而生，开启了一种全新的金融模式。与此同时，传统的商业银行也同样受到了冲击，不断开始创新。文章从新兴互联网金融的代表――P2P平台和传统银行业两个方面，简要分析了互联网金融的发展情况 [关键词]互联网金融；P2P；商业银行 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.42.082 1 P2P金融平台 1.1 移动端比例增长迅速 P2P金融的发展基本上是跟随互联网发展前进，在PC时代发展出了支付宝、财付通等一系列支付产品。而在进入移动互联网时代之后，P2P平台纷纷从PC端转向移动端，开发自己的专用软件，原因就在于，P2P金融诞生的开端就是为了个人和小微企业更好地得到融资发展。在移动互联网时代，P2P平台井喷式发展。2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿元，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。同时基于移动互联网的P2P平台也在不断增加，如趣分期等平台都是基于移动互联网平台发展的 1.2 风险控制体系不断发展 在P2P金融迅猛发展的同时，如何建立有效的风险控制体系也变成了P2P平台的当务之急。目前我国P2P平台主要采用以下四种风控手段：一是分期还款：平台要求借款人按月还款，减轻了借款人的还款压力，也同时避免了平台的资金风险；二是风险准备金：平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户，用于偿付逾期款项。减少投资者的安全顾虑；三是融资担保机构担保：担保机构为平台提供担保，投资者认为机构担保为资金提供了更高的安全保障；四是资产抵押担保：借款需要由特定资产估值抵押。如房产，车辆等。抵押担保模式是较为传统的风控方式，也是各种风控措施中安全性最高的一种 1.3 金融产品更加多元化 在P2P金融发展的早期阶段，以几个大型平台为例：陆金所只有理财产品，没有借款项目；掌贷宝和网贷天眼不能借款，可以看各种借款资讯；宜人贷能够借款，但是没有理财产品。而现在随着互联网金融的迅速发展，P2P金融产品发展更加多元化。车贷、房贷、信用贷、票据、保理或者是股票配资等产品形式也出现在P2P平台上 现在互联网金融平台大热，丰富的投资模式、简便的审核过程和方便的操作模式，以及较高的利率都在不断吸引大量的投资人。但是P2P网络借贷平台频繁出现的诈骗、跑路等事件，同样引起了社会各方的关注。现阶段，由于我国征信系统仍处于不断补充完善时期，P2P平台数据还没有纳入整体征信系统中，使得风险出现的几率大大增加。鉴于P2P平台自身的中介性质，平台本身严禁为投资人提供担保，目前对于整个P2P平台的担保体系还没有完善的法律法规和统一的行业标准 ?榱擞Χ?P2P平台出现的风险，从政府角度来说，应该明确相关的法律制度、完善法律法规、加快监管体系建设、完善全国征信系统建设。从行业角度来看，应该完善自身平台建设，加强用户征信资质审查，提供安全可靠的担保体系。只有法律监管严苛了，才会更有利于一个新兴市场的发展 2 传统商业银行的变革 互联网金融的迅速发展，也带动了传统银行业的变革。单一的投资品种、烦琐的模式，都成为了传统商业银行的阻碍。为了不被来势汹汹的互联网金融企业挤掉市场份额，国内的商业银行纷纷加大了对互联网金融产品的研发投入，以期稳定原有客源，获得更多的收益 传统商业银行发展互联网金融业务主要表现为三个方面：第一个方面，强化传统的电子银行业务，网上银行业务实际上是国内最早意义上的互联网金融，商业银行依托网络的载体将部分业务移植到网上，既分担了柜面人员的压力，又方便了客户。但是传统的网上银行仅仅针对于银行本身的固有客户群体，不能很好地吸引新的客户。所以银行将网络银行服务进行升级改造，将封闭的形态转变为一个开放的生态模式。第二个方面，传统商业银行搭建了开放的平台积极争取客源。从2012年开始，五大行就先后开展了电商业务，根据客户的真实需求和行为模式，结合交易数据，开发相关的金融产品。第三个方面，传统商业银行开展互联网融资业务，通过网络贷款业务、审核和放款等步骤都在网上进行，大大缩短了传统的信贷流程，提升了用户的感知度 移动金融产品也是传统商业银行发展互联网金融的一种重要模式，推出手机银行客户端，与互联网企业合作，与运营商进行合作都是商业银行采取的主要手段。而微信作为互联网时代的一个跨时代的产品，成为了传统银行互联网转型的一个重要工具。虽然各家银行纷纷推出自己的手机客户端。但是一个用户往往持有多家银行的卡片，虽然手机