普惠金融视角下农村互联网金融创新.docVIP

普惠金融视角下农村互联网金融创新 　　[摘 要]信息通信技术对于金融业的作用举足轻重。在20世纪90年代末，手机银行的诞生就是很好的例证。移动互联网与金融的结合，目前主要表现为以银行为主导和以移动运营商等非银行机构为主导的手机银行。典型模式在非洲国家主要由移动运营商主导。通过引入代理商，非洲国家已经成功运用手机银行来弥补金融空白，很好地解决了金融包容的问题。文章通过分析手机银行在国内外的发展，给出手机银行推进我国农村普惠金融发展的对策建议 [关键词]手机银行；普惠金融；互联网农村金融 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.42.080 1 手机银行与普惠金融 1.1 手机银行的内涵 手机银行又称移动银行，是通过手机等移动终端，利用移动通信网络办理相关银行业务的简称。手机银行利用信息通信技术（ICT）和移动电话为客户提供诸多金融服务，如信息查询、跨行汇款、自助缴费、定活互转、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款、农户贷款等 1.2 普惠金融 “金融包容”这一概念由世界银行扶贫协商小组（CGAP）提出，CGAP对“金融包容”的定义是指没有享受到银行服务的人们能够获得金融服务 在国内，有学者将“金融包容”翻译成普惠性金融，金融包容就是指金融服务能够辐射广大低收入群体，如农户、小微企业等。这里的金融服务不仅可以由传统银行来提供，也可以由移动运营商等非银行机构来提供，不仅实体金融机构可以提供，而且更应该运用现代信息技术来提供 1.3 手机银行与农村普惠金融 为了深入推进普惠金融发展，2014年，银监会办公厅印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》（银监办发〔2014〕222号），着力推动基础金融服务向行政村延伸。金融形态的变革过程中，在信息通信技术的支持下，由于手机银行服务覆盖率高，降低了交易成本，解决了信息不对称等问题，推进农村普惠金融服务向“低成本、广覆盖、可复制、易推广”发展，支持“三农”，发展“普惠金融”的战略性业务，实现偏远地区金融全覆盖，提高农村地区资金使用率和资源配置效率。信息通信技术使穷人获得基本金融服务成为可能，进而提高了金融包容性水平，推动农村普惠金融发展 2 手机银行主要典型代表模式 2.1 传统商业银行主导的手机银行 传统银行主导手机银行最开始诞生于捷克，20 世纪90 年代末，由该国银行Expandia Bank 与移动通信运营商Radiomobile在首都布拉格联合推出手机银行业务。银行主导的菲律宾的SMAR Tmoney，到2010年年底，累计实现业务交易量560亿比索（折合13.6亿美元），为低收入人群提供更加便捷、高效的金融服务 最初的手机银行大多都是传统银行主导，移动运营商只提供运营平台，比较典型如欧美发达国家，银行信息化水平最高，得以广泛普及。其后，亚洲的日本和韩国，以及亚洲的新兴市场印度和中国等迅速跟进，取得了不俗的成绩 2.2 移动运营商主导的手机银行 移动运营商主导的手机银行与穷人联系最为紧密，主要在肯尼亚为代表的非洲国家。2008 年，肯尼亚仅有876个银行网点，平均每万人银行网点数仅为0.2，其金融覆盖严重不足，金融系统不发达，难以满足人们的基本金融服务，农村地区金融基础设施匮乏更为严重。对基本金融服?盏目是笾率梗?肯尼亚出现M-Pesa这种新兴手机银行模式 2014年年底M-Pesa在全国拥有81025个代理点，平均每万人拥有代理点数达19.38个。肯尼亚M-Pesa 已经成为全球接受度最高的手机支付系统，在肯尼亚，M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和。在农村地区，移动金融代理点（主要是M-Pesa代理点）分布的高密度让客户就近获得金融服务 2.3 第三方支付公司/互联网公司主导的手机银行 非洲国家赞比亚的CelPay，是由第三方支付公司主导的手机银行，也是属于非传统银行主导，旨在为农业部门中没有银行账户的人提供简便、快捷、安全的交易服务。该模式侧重于B2C支付（如龙头企业对合同种植农户的支付）。由第三方提供交易平台并帮助客户建立移动货币转账交易系统，在客户的内部流程中加入移动货币操作。第三方提供的交易平台与移动网络运营商提供的平台在本质上并无差别。第三方同移动网络运营商一样，注重发展自己的代理商网络以支持现金和移动货币的兑换，而现有农业基础设施如合作社、仓库、生产资料供应商等完全可以扮演代理商的角色。对金融业发展的影响也将是深远的 3 我国农村地区手机银行发展分析 3.1 我国农村部分地区手机银行业务空白 农村金融在过去发展过程中，表面似乎建立起了相互协调的农村金融体系，但还有部分地区存在金融空白，包括手机银行业务的空白