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担保企业“风险”经营与风险控制 hbydht投资担保有限公司 xqsh 在政府扶持和市场需求的共同推动下，我国担保行业近几年来 得到快速发展。担保体系的建设已经由政府主导型向市场主导、政府引导型转变。担保机构已经从初期政府出资为主发展到企业、民间组织等非政府出资为主, 民间出资的担保机构已占多数。特别是2010年3月，七部委《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称“办法”）的出台，加快了行业市场化脚步，给担保公司提供了公平竞争、快速发展的机遇，但是也对担保行业风险防范和控制的能力提出了更高的要求。 担保公司依靠经营“风险”生存和发展，风险控制和化解是担保公司实现持续稳健经营的前提。风险控制能力是担保公司市场核心竞争力，要实现可持续经营，就要不断加强自身的内部管理能力与风险控制能力，建立了一套适合自身发展的经营管理控制机制，将代偿的风险损失降到最低点。 我公司正是顺应我国担保行业重大转变趋势，于2010年12月增资扩股，通过股东及经营层的重新构建而成的“新”公司，现结合我公司的具体情况，就如何适应市场，构建风险防范体系，控制和防范风险，经营好“风险”这个产品谈谈自己的想法和思路。 一、现阶段担保公司经营中的主要问题 第一、在我国现阶段信用体系或征信系统不完善状况下，中小 HYPERLINK /company/ 企业信用偏低，逃避债务、不讲信用、恶意拖欠等不诚信行为普遍，对主要为中小企业融资提供服务的担保机构来说经营风险较大。 第二、担保公司投资收益低，抗风险能力弱。按现规定担保机构收取的担保费用不得超过同期银行贷款利率的50%，约在2-4%之间，如果以担保放大倍数为5倍来计算，担保公司每年注册资金收益率最高在15%，若考虑资金闲置成本，扣除经营成本、税费，盈利能力很弱。如果发生代偿风险，则有可能导致公司生存危机。因此，对担保公司的风险控制要求很高。 第三、金融机构与担保机构风险与收益率严重失衡，权利与义务不对等。体现在以下方面：1、在合作条件上，金融机构对担保机构资本金规模、担保保证金等准入条件要求过高，限制了担保机构的资金流动性，削弱了担保公司盈利能力。2、客户选择上不对等。金融机构在服务对象的选择上更倾向大客户，对于中小企业的贷款更加谨慎，对信用较高风险可控的企业，金融机构基本不与担保机构合作。由于业务空间限制，担保公司为求发展，不得不面对高风险的客户群体。3、在担保风险的分担上，金融机构享受权利大而承担义务小，担保机构往往要承担80-100%的风险，而在实际收益不到金融机构实际收益的四分之一。4、担保企业在信息获取渠道受限，对企业和个人资信方面的获取渠道和能力远远低于金融机构。 第四、少数担保机构业务操作不规范。由于在《办法》出台以前，法律、法规对担保机构的经营范围不够明确，而且担保机构的经营理念、资信程度良莠不齐，少数担保机构业务操作不规范，对担保行业的形象造成了极大的负面影响，导致担保公司社会声誉和信用地位普遍较低。增大了担保公司与金融机构的合作难度，导致一些中小担保机构业务发展困难。 二、担保公司分类与风险识别 第一、内部的风险。担保公司内部的风险包括内部治理结构、经营管理机构设置、内部业务流程、内部制衡机制等不健全和不完善，导致担保决策上的失误，从而放大经营风险；人员任用和职业道德教育不够，可能出现的执业人员道德风险等；由于业务萎缩或过度发展而带来的资金闲置和偿付能力不足等财务风险。 第二、经营风险。担保公司经营风险主要是来自客户的违约风险和反担保资产变现能力。对客户风险的风险识别包括：1、影响客户财务信息真实性、经营者素质、竞争能力、技术和产品市场、经营信息等市场风险。2、影响客户经营的外部风险，如政府干预风险、政府政策风险、与贷款提供者串谋、现行法制缺陷、市场服务体系不足等风险。3、客户道德风险。 第三、政策风险及监管风险。行业政策的变化以及监管环境的改变，都可能导致企业经营策略、经营方向的改变。 三?、风险控制思路 （一）加强公司内部的风险控制，降低内部风险 第一、完善法人治理结构，所有权与经营权分离。公司应完善法人治理机构，股东会、董事会、监事会、经理层“三会一层”的管理职能要清晰，各自在自己的权利义务范围内履行相应职责，尽量减少股东对公司经营的直接干预。通过吸引外部股东，分散和稀释股本结构，引入外部监管机制，防止权利过于集中可能导致的决策失误。 第二、建设一支高素质的职业管理队伍。担保行业是一个高风险行业，风险的经营、控制都得靠人去执行。因此，担保机构控制风险，首要之举就是造就一支高素质的职业队伍。一方面要求担保机构管理层和员工必须具有很高的综合素质，管理团队知识、技能结构要优化，经营管理层人员必须具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境须有充分的认知和判断能力，具有全局性战略眼光和稳健