浅析我国商业银行信贷业务中的道德风险.docVIP

在信贷风险中常见的是信用风险，而道德风险又是信用风险中的主要表现形式。道德风险是指人们将不为自己的行为承担全部后果时变得不太谨慎的行为倾向。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。 德风险在商业银行的经营过程中普遍存在，对商业银行的经营绩效和长远发展产生着重大的影响。具体地说，商业银行在经营过程中面临着如下几种类型的道德风险： 隐藏行动的道德风险和隐藏信息的道德风险 隐藏行动的道德风险是指存在着不能为他人准确观察或臆测到的行动，对这类行动订立合同是不可能的。在商业银行经营过程中，这种隐藏行动的道德风险主要是指商业银行无法确定员工的工作努力程度和尽职尽责的程度。 隐藏信息的道德风险是指从事经济活动的人对事态的性质有某些但可能不够全面的信息，这些信息足以决定他们采取恰当的行动，但他人则不能完全观察到，即使他人观察到了，仍然不能断定这些行动对谁有利。在商业银行经营过程中，这种隐藏信息的道德风险主要是指商业银行无法确定经理人员做出的经营决策无损于银行利益。 一次道德风险和二次道德风险 一次道德风险是指已提及的在商业银行经营过程中来自于银行内部的经理人员、信贷人员、工作人员及银行外部的借款人的机会主义行为。 二次道德风险是指在监控一次道德风险的过程中产生的机会主义行为。监控人