基于银行卡类的络金融产品的创新及风险研究.docVIP

一、绪论 （一）研究背景和意义 银行卡作为货币的载体通过通讯和计算机网络摆脱限制完成金融结算业务迅速风靡整个世界银行卡发展之迅速、应用之广泛是人们始料不及的短短十多年时间中国的银行卡从无到有形成了规模化发展,已深深植根于当代经济和社会生活之中 目前在国内外没有任何一项稳定、传统的银行产品能像银行卡产品这样存在如此巨大的利润空间为在激烈的竞争中占有一席之地除了做好银行卡业务的推广最关键的是做好银行卡业务风险的防范在银行卡产品不断推陈出新的同时客户多样化需求、激烈的市场竞争以及信息技术的广泛运用对银行卡产品创新提出更高要求要成为行业的领跑者必须快速进行银行卡产品创新提高核心竞争力在市场竞争中占居有利地位进行银行卡产品创新研究是实现持续发展不断寻求新的利润增长点的需要 大力推进银行卡产业化发展不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机刺激消费需求拉动经济增长而且还可以带动相关产业的发展对推动中国的市场经济发展及推动金融业发展提高国际竞争力等都具有深远意义随着银行卡风险的不断显现研究银行卡风险及对策具有现实意义这也正是本文选题的主要出发点之一具体来说本选题的意义在于： 第一、提高对银行卡类的网络金融产品这个领域的认识 第二、对同类机构银行卡风险防范提供一定的参考价值 第三、促进银行在金融产品创新中实现利益和风险的最优组合 （二）研究现状及文献综述 银行卡方便、快捷、高效的特点使其越来越受欢迎,已成为人们生活中不可或缺的组成部分银行卡的发展对我国商业银行的经营理念、方式和运营机制的转变起了重要的推动作用同时促进了我国个人金融业务的发展改变了居民传统的现金支付方式但是由于商业银行传统业务与现代信息技术的结合不够紧密以及政策环境等因素我国银行卡的发展还存在着很多问题严重制约着银行卡产业的发展 伴随着银行卡市场竞争的加剧和该产品在金融业务中所发挥越来越重要的作用有关银行卡产品研究的文献逐渐增多 辛树森在《银行卡》中比较系统地概述了银行卡的定义、类别及功能银行卡是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具银行卡根据各种方式的不同可分为：按具有消费信用的程度银行卡可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡；按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同又可分为金卡和普通卡；按其功能不同可划分为购物卡、转账卡、提现卡和支票卡；根据银行卡卡片信息的存储方式可以分为磁条卡、IC卡和复合卡；根据发卡对象的不同银行卡可分为公司卡和个人卡；根据流通范围的不同可分为国际卡、国内卡和地区卡；根据清算币种不同可分为本币卡、外币卡和双币种卡；根据持卡人的从属关系可以划分为主卡和附属卡银行卡的主要功能具体有：支付功能、结算功能、汇兑功能、购物消费、储蓄功能、存取款功能等[1] 王履涛在《我国银行卡业务发展研究》中介绍了我国银行卡面临的各种问题：银行卡风险比较突出参与主体的风险防范意识不够商业银行的内控制度与风险防范制度尚不健全；银行卡发行的覆盖面不广现有的银行卡持有人大多数在城市在农村的发行量低；业务规范和技术标准不完善多采用国外标准银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏；银行卡在经济发展过程中的作用未得到充分发挥；银行卡的支付功能还未充分发挥服务内容还有待开发；现行银行卡法规制度不能适应产业发展需要针对银行卡发展的相关扶持政策不到位[2] 刘安霞陈昭旭李晓彪《我国商业银行金融产品创新现状及对策研究》中提到金融产品创新指金融机构利用非技术或技术工具推出新的金融产品的过程在满足客户基本需求的同时创造新的客户需求的过程银行卡产品创新定位十分明确最早推出外币卡目前仍以绝对优势稳稳占领双币种贷记卡的龙头随着社会的进步和发展银行卡在发达国家和地区已普遍得到应用在我国也形成了一定的规模银行卡快速发展和创新产品大量应用的主要动力来源于经营者借助银行卡交易载体从完成几个指标的狭义经营理念转变到涉猎多领域多行业的广义经营理念[3] 吴俊,《对银行卡产品创新的思考研究》中讲到银行卡产品创新过程中存在的问题：产品创新市场定位不准产品结构不尽合理产品创新深度不够产品创新差异化不大产品开发市场响应速度不快等[4] JC Rocket and J T hole（2010）在《An Economic Analysis of the Determination of Interchange Fees in Card Systems》中介绍了银行卡的风险它是指金融机构的银行卡经营部门在经营与与管理过程中由于决策失误、客观情况变化或其他原因等引发的各种不确定因素造成银行在资金、财产、信誉、系统等遭受损失的可能性一般认为银行卡风险主要表现为内部风险和外部风险内部风险包括系统风险、内部作案风险、管理和操作失误风险