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中国农村金融现状调查之一 　　　编者按： 　　后金融危机时期，全球经济金融格局发生深刻变化，外部需求不确定性骤然增加。中国过往几十年主要依赖投资和出口拉动经济的发展路径难以为继，发展模式向内转型势所必然。转型的焦点是如何提振消费，在城市区域竞争相对饱和的现状下，广大的农村区域就宛如一片待开垦的处女地。而启动农村市场，激活农村金融服务是关键。 　　尽管我国已经形成了商业银行、政策性银行、农信社、村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等多层次的农村金融服务体系，但农民贷款难、金融机构收缩涉农业务在广大农村依然极为普遍。而中国东南沿海和中西部地区经济发展水平、自然环境等等差异非常大，各地的情况既有共通之处，又存在特殊性。中国农村金融到底存在哪些难题与机遇，值得关注与深思。 　　为此，特选取全国数个有代表性的典型区域，本报记者分赴实地采访调研，为读者带来最新的中国农村金融一线调查报道。 　　情况正在发生变化。 　　长期以来，被金融机构视为“鸡肋”的农村金融市场，正逐渐成为各家农村金融机构必争的“金矿”。 　　在“中国农业第一大省”河南，除了传统农村金融主力军——农信社、农行、邮储银行外，包括村镇银行、农商行、农村资金互助社等在内的新兴农村金融机构正把他们的触角伸向每一个乡镇角落。 　　今年四、五月间，记者先后两次深入河南的乡镇、农村及城乡结合部，试图探寻中国农村金融的真实现状。 　　尽管备受各界关注与呵护，农村金融之路依然“道长且阻”。 1 拼抢农村“千亿蛋糕” 　　“小额信贷，有借有还”、“携手信用社、致富小康路”……行走在五月的河南乡间，随处可见当地金融机构打出的墙体广告。各个金融机构短兵相接的宣传攻势背后，拼抢的是一个近千亿的农村金融市场。 　　数据显示，2010年，河南省主要银行业金融机构涉农贷款新增958.88亿元，增速和增量均高于该省平均贷款指标，且这一数字仍呈现出迅速增长的态势。 　　面对这个近千亿的农村金融市场，各家农村金融机构正厉兵秣马，试图在其中“分一杯羹”。 　　和全国其他省份的情况类似，在这份逐鹿农村金融市场的名单中，既有农业银行、农村信用社、邮政储蓄机构等主力军，也有包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，也包括正在身兼政策性与商业性的农发行。 　　作为农村金融的“后来者”，村镇银行希望以服务和理念上的创新，作为与农信社、农行等传统银行竞争的利器。 　　“我们简化贷款程序，只要是符合政策的，保证让贷款人比栾川任何一家银行都先拿到钱，毕竟我们是独立法人，决策链条短，不用像其他银行那样层层审批。” 河南栾川民丰村镇银行行长樊志峰向记者如此分析“农村金融后来者”的优势。 　　栾川民丰村镇银行是河南省在2008年6月成立的首家村镇银行。 　　“农村金融尽管涉及的面多一些，服务的群体也杂一些，但相比竞争已经非常激烈的城市金融而言，这是一块尚待进一步开发的金融市场。”对此，河南当地一位银行人士告诉记者。 　　与此同时，农业银行、邮储银行等其他农村金融机构，也在积极探索服务农村金融的工具与理念。例如河南农行在贷款发放环节，构建了多户联保、公职人员担保、龙头公司担保，担保公司担保等多种形式的贷款担保模式。 而作为政策性银行的河南农发行，也开始积极尝试商业化运作，适应河南农村金融市场的发展。 　　不久前，在开封市西郊的一处开阔地段，双鱼粮油食品购销公司的新建产房投入生产。其中，农发行的及时贷款给这家公司解了燃眉之急。“由于粮食价格波动太强，如果不能及时贷款，很多机遇就会错过。”该公司总经理郭全成称。 　　2004年7月，国务院发文允许农发行在切实做好粮棉油收购资金供应与管理的基础上，开办粮棉油产业化等龙头企业贷款。业务范围的拓展，使身兼政策性和商业性的双重属性的农发行，得以参与到农村金融的市场竞争中。 　　谈到农发行的竞争优势，农发行河南分行行长董富欣告诉记者，相比一般的商业银行，该行具备政策上的优势，如商业银行一般执行基准利率的上浮，而该行一般都是执行利率的下浮，而且资金到位也比较及时。 　　在“千亿蛋糕”农村金融商机诱导下，昔日的金融服务“蛮荒地”，正成为各家农村金融机构纷争的“掘金地”。 　　2 “覆盖面不足40%” 　　“相比城市金融业务，河南农村金融业务的覆盖面远远不足。当地农村金融的覆盖率不足40%。”提到河南农村金融目前面临的问题，河南银监局局长李伏安告诉记者。 　　农村金融覆盖率可以从以下两个方面来理解：一方面，要看该省农村金融机构对以县为单位的行政地区覆盖面；另一方面，就某一被覆盖到的行政地区而言，农村金融机构有效覆盖的金融需求。前者属于显性的物理指标，可以从金融机构的设置数量轻易算出。而对于后者，则需要深入调研才能得出结论。 　　自2008年6月栾川民丰村镇银行开业以来，截至目前，河南省已经有