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第二章 保险概述 保险的要素与特征 一、保险的定义： 《保险法》规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 缴纳保险费是投保人的基本义务；承担赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利；收取保险费是保险人的基本权利。 从法律角度看，保险是一种合同行为；从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制；从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。 二、保险的要素： （一）可保风险的存在。可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险，应具备的条件包括： 1、应当是纯粹风险；2、应当使大量标的均有遭受损失的可能性；3、应当有导致重大损失的可能；4、不能使大多数的保险标的同时遭受损失；5、必须具有现实的可测性。 （二）大量同质风险的集合与分散： 保险的过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。风险集合与分散的前提条件：风险的大量性和风险的同质性。 1、风险的大量性：是基于风险分散的技术要求，同时也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件； 2、风险的同质性：是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。 （三）保险费率的厘定应遵循的原则 （1）公平性原则：一是保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的，二是要求投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的。 （2）合理性原则：是指保险人向投保人收取的保险费，不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得过高的营业利润。 （3）适度性原则：是指保险人根据厘定的费率收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用。 厘定保险费率遵循的适度性原则所强调的“适度性”针对的对象是保险整体业务。 （4）稳定性原则：是指保险费率在短期内应该是相当稳定的。 （5）弹性原则：要求保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整。 （四）保险准备金：是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。包括未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金。 1、未到期责任准备金：为还未履行的保险责任而提取的准备金；（一年内） 2、未决赔款准备金：为还没有结案的赔案而提取的准备金，其中已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金、理赔费用准备金； 3、总准备金：损失超过损失期望以上部分的准备金，来源于税前利润； 4、寿险责任准备金：把纯保费和利息积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金。 （五）保险合同的订立 保险合同是体现保险关系的形式，是保险双方当事人履行各自权利和义务的依据。 三、保险的特征： 1、经济性：补偿或给付而实现的一种经济保障活动； 2、商品性：等价交换的经济关系，也就是商品经济关系； 3、互助性：“一人为众，众人为一”； 4、法律性：合同行为； 5、科学性：处理风险的科学有效措施，以概率论、大数法则为基础，费率厘定、保险准备金提存等。 四、保险与相识制度的比较： （一）保险与社会保险 这里的“保险”主要指人身保险，社会保险包括养老、医疗、失业和工伤保险。 人身保险与社会保险的共同点： 前提：风险的存在； 对象：社会再生产人的要素，标的都是人的寿命或身体； 数理基础：概率论和大数法则来制定保险费率； 物质基础：建立保险基金提供经济保障。 2、人身保险与社会保险的区别： 区别 人身保险 社会保险 经营主体 商业保险公司 政府或其设立的机构 行为依据 民事合同行为 政府行为 实施方式 自愿方式 强制方式 适用原则 个人公平 社会公平 保障功能 各层次保障 基本生活保障 保费负担 投保人个人 个人、企业、政府 （二）保险与救济： 共同点：都是借助他人安定自身经济生活的方法； 不同点：提供保障的主体、资金来源、可靠性、水平不同； （三）保险与储蓄 1、共同点：都是以现在的剩余资金做未来所需的准备 2、不同点： 保险 储蓄 消费者 符合承保条件的特定的人 任何单位和个人 技术要求 特殊的分摊计算技术 本金加利息 受益期限 合同有效期内 本息返还期 行为性质 他助行为 自助行为 消费目的 应付风险事故 获得利息收入 第二节 保险的分类 一、按照实施方式分类，可分为强制保险和自愿保险。 强制保险：是由国家或政府通过法律或行政手段强制实施的一种保险，也称为“法定