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建行多项举措助力中小企业发展 文/朱丹 自年初以来，我国货币政策由宽松转向偏紧，商业银行的贷款规模受到严格控制，市场资金供给日趋紧张。同时，严格的存贷比考核使商业银行面临的存款压力不断增加。为此，商业银行更愿意将信贷资源用于能够带来企业存款的大中型企业。而央行今年两次加息也推动企业融资成本不断上升，中小企业获取银行贷款的综合成本上升幅度至少在13%以上，远高于一年期贷款基准利率。中小企业融资难的问题再次凸显…… 中小企业一直是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。作为国有控股大型商业银行，建行近年来积极贯彻落实国家支持小企业发展的战略部署，进行系统性的机制创新和服务创新，有效开拓了小企业业务市场，实现了企业、政府、银行三方共赢。到2010年底，建行小企业本外币贷款余额7333.6亿元，新增连续两年居四大银行之首，被评为“全国小企业金融服务先进单位”、“小企业最佳伙伴银行”。 自2005年起，建设银行在认真落实党中央提出科学发展观政治任务的过程中，将开展小企业业务作为全行战略转型的重点，努力改善服务，切实解决小企业融资难题，积极探索小企业服务的新思路、新举措和新办法，形成了一整套服务小企业的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。 一、政策上有力保障 对以中长期基础设施贷款见长的建行来说，大企业大项目是主要业务依托，各分支机构习惯于资金大进大出，热衷于做“大买卖”，对小企业不太重视。2005年上市以后，建行党委、董事会对全行业务问题进行了深入研究，制订了全新的战略纲要，提出业务发展的“五个转变”，小企业则被确定为战略转型的一大支点。随后，建行研究制定了小企业业务三年发展规划，明确提出小企业金融服务要走专业化、精细化的新路子，着力解决服务小企业的有关政策“瓶颈”，在小企业业务组织架构、制度体系、特色产品、运营模式、业务流程等方面进行了持续的探索和创新。 在资源配置上，优先保证小企业业务发展。在全行信贷规模有限的情况下，2007年开始为小企业分配了专项贷款规模，明确客户拓展不受行业限制，三年来专项计划安排成倍增长。目前，已有700多家小企业专营机构覆盖全国各主要城市和百强县，小企业服务网点近9000家，小企业专职信贷人员超过4300人。 携手拓宽小企业金融服务领域。2010年1月，建行和全国工商联签署了《共同支持中小企业和县域经济发展框架合作协议》，各地工商联和建行分支机构建立联席工作制度，搭建信息共享和交流平台，共同研究探索针对性的支持中小企业发展的服务模式、产品和方案。建行还与工业和信息化部、科技部开展合作，为改善小企业融资环境创造更多有利条件。367个地市二级分行还对小企业市场进行了细分，明确将1664个产业集群、690个专业市场、1259个小企业供应链中的核心企业作为服务重点，覆盖客户近百万家。 二、机制上不断变革 小企业在金融服务需求上有自身的特点，风险特征与大中型企业也有明显区别，用传统服务大客户的方式去服务小企业，注定是不能成功的。 2007年4月，建行借鉴外资银行的先进经验，在苏州率先推出小企业“信贷工厂”业务模式，同年11月，与战略投资者合作，在镇江对“信贷工厂”模式进行完善，并由东部长三角6家分行逐步向全行推广。通过持续优化内部工作流程，科学安排各岗位分段操作，实时进行效率监控，大大提高了小企业业务办理速度和营销成功率。目前，“信贷工厂”模式的小企业经营中心已建成222家，贷款投放占总量的77%。工厂内专职人员平均9.2人，受理客户申请后进行评价平均用时3天，完成审批2.5天。 建设专业化服务平台，探索开展小企业批量化营销。建行与各地工业园区、行业协会、专业市场合作，搭建产业集群、担保增信、供应链融资等专门服务平台360多个。利用这些专业平台发挥的积聚吸附效应，成功营销了大量高成长性的优质客户。2010年各类专业平台平均客户达1.6万个，贷款余额878亿元。例如，在苏州推出的“绸都赢”服务平台，由中国绸都网负责筛选推荐诚信客户，不到半年有95家纺织工贸企业获贷6.5亿元；在广东与石材行业商会合作，仅70天就发展石材小企业91户，发放贷款近5亿元。 实行差别化管理，有效控制小企业风险。制定了专门的小企业客户评级办法，按照收益覆盖风险原则实行差别化风险定价。在业务操作中强调“八看”“四为”，即：看法人品行、看自有资金、看销售回笼、看纳税增长、看用电变化、看存货水平、看现金流量、看抵押担保；坚持“人品为本、现金为王、抵押为主、内控为先”。 2010年末，建行小企业贷款不良率1.90%，低于同业平均水平1.35个百分点。其中2008年以来新发放小企业贷款，不良率仅为0.59%。 三、服务上不断创新 建行坚持“以客户为中心”