我国企业征信业发展必要性及现状研究[1].doc

我国企业征信业发展必要性及现状研究 征信 编辑于 2008-01-07 摘??要：信用是市场经济的基石。企业作为最具活力的市场主体，对一国的经济发展有着至关重要的作用。企业信用制度的构建是社会信用制度建设的关键。目前，我国企业信用缺失现象严重，已构成了经济进一步发展的障碍。通过发展企业征信业，将企业信用信息商品化，解决市场交易中的信息不对称问题，?给“守信”企业拓展市场空间，“驱逐”失信企业，能促进市场经济更好的运作。 　　关键词：企业征信??????必要性??????现状 　　一、信用及征信概念的界定 　　（一）信用概念的界定 　　信用（credit）是一个古已有之的概念，其内涵在社会演进中不断丰富，所涉领域也日益广泛，对其进行界定，就成了本文的讨论展开前必须要完成的工作。? 　　早在《左传》一书中就已出现了:“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。但显然“信而有征”并非现今所指的“征信”。古代中国?“熟人社会”和“重农轻商”的性质决定了其并无可供“征信”制度萌芽之土壤。此话旨在强调人应恪守诺言，人无信不立。? 　　古代，信用主要在社会伦理规范的意义上发挥作用，是对个人在道德层面的要求，通过个体诚实守信的道德自律，实现社会生活的有序性，经济上的作用有限。从社会学的角度看，信用是指人的诚实守信、遵守诺言的品行。? 　　现代，信用已由道德领域扩展到了经济领域：对市场主体而言，信用日益成为重要的无形资产，信用良好与否，将直接影响企业的经济效益。对市场经济体制而言，信用影响经济效率，进而影响经济发展。? 　　《辞海》(1999年)列出了“信用”的三种释义：一为“信任使用”；二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。”? 　　《朗文当代英语辞典》就credit给出了多达九种的释义[1]，其中第一种释义和中文的信用较为近似：delayed?payment，即商品交易中的延期付款。? 　　另一种常见的界定是将信用定义为资金借贷活动：“从经济的角度理解信用，它实际上是指“借”和“贷”的关系。”[2]?“所谓信用是以偿还和付息为基本特征的借贷行为。”[3]“特别是在产生了以贷币为借贷对象的信用以后，信用的范畴就被认定为借贷活动。”[4]? 　　因此，从经济学的角度看，信用是指借贷货币资金或商品买卖活动中的延期支付。? 　　笔者认为：随着社会和经济的发展，信用的经济学意义和社会学意义变得越来越密不可分，在研究企业信用时，如果只取其一，将是有失偏颇的。有学者指出：“信用是二元主体或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力，它形成于古代而广泛流行于近代商务和金融领域之中，是从属于商品和货币关系的产物，从而构成现代文明社会不可缺少的、相对独立的经济范畴和社会生活现象。”[5]企业信用是社会伦理意义上的信用在经济领域的运用。因此，企业信用是对企业履约的主观意愿和客观能力尤其在债务偿还方面的社会评价，由社会伦理层面的品格信用和经济层面的资产信用共同构成。 　　（二）企业征信概念的界定 　　有别于信用，征信(Credit?Reporting)不论作为语词，还是作为社会实践，均属于较新的事物并且不为人熟知。其顾名思义“征集、调查信用信息”。? 　　目前，我国虽无全国性的征信法规，但若干地区已进行了有益的立法尝试。? 　　《深圳市企业信用征信和评估管理办法》第四十三条第一项规定：“征信，是指依照本办法采集、传输、存储、加工、整理企业信用信息的活动。”? 　　《上海市企业信用征信管理试行办法》第二条规定：“本办法所称的企业信用征信，是指受公民、法人或者其他组织委托，通过采集、加工企业信用信息，提供关于企业信用状况的调查、评估或者评级报告等征信产品的经营性活动。”? 　　《温州市企业信用工程建设管理暂行办法》第三条第二项规定：“企业信用征信，是指征信机构经过与各信用信息提供单位的约定，把分散在各商业银行、工商、税务、质监、社保、公安、海关及社会有关方面的企业信用信息，进行采集、储存，形成企业信用信息数据库的活动。”? 　　上述规范中征信的定义虽有差异，但均涵盖了征信的本质特征——对信用信息的收集、加工。即征信着重于信用信息产品的收集、加工和生产。? 　　有学者指出：征信就是资信调查[6]。广义的征信泛指调查、了解、验证他人信用。狭义的征信主要指信用机构对企业或个人信用进行调查、验证并出具信用报告。? 　　笔者认为：企业征信是指企业征信机构收集企业的商业信用记录、经营和财务状况及对判断企业信用状况可能有影响的其他信息，并在对该诸多信息分析研究的基础上，就其可信程度及履约能力，主