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汇博冠对社区金融 o2o 模式的分析研究 ——深圳市前海汇博冠信息科技有限公司 公司：深圳市前海汇博冠信息科技有限公司 项目：社区金融 o2o 模式 部门：投资理财部门 摘要： 社区金融 o2o 模式，已经是当下比较热门的话题，但是对于什么是社区金融 o2o 模式，在这种金融模式下，老百姓受什么利益，资金供需双方关系和实际的社会效益 都不是很清楚。 从目前市场上所出现的各种互联网金融模式来看，符合这个带点乌托邦性质定义 的金融模式应该并不存在，所以，单纯从概念提出的角度而言，中国不存在现实的互 联网金融模式。 关键词: 社区O2O，社区金融o2o模式 调研目的及意义： 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式：传统金融服务的互 联网延生、金融的互联网居间服务和互联网金融服务(社区金融 o2o 模式)。 传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它借助互联网本 身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网 上银行乃至手机银行都属于这类范畴。而第三方支付平台、P2P 信贷、众 筹网络等都属于互联网居间服务。网络形式的金融平台，包括网络小额贷 款公司、互联网基金、保险销售平台等属于互联网金融服务的范畴。本次 社区金融 o2o 模式的研究将主要关注对公司有借鉴意义的 B2C 网络信贷模 式及 P2P 网络借贷模式，共分四个部分。第一节分析我国 B2C 网络借贷模 第 1 页（共 11 页） 式，第二节分析我国 P2P 网络借贷模式，第三节介绍国外成功案例，第四 节总结现有互联网金融模式中值得中心借鉴的经验。 一：我国 B2C 网络借贷模式 B2C 网络贷款可以来源于传统金融机构（如商业银行）提供，也可以 来自其他金融机构如私人贷款机构。下面将对三类机构的 B2C 网络借贷模 式进行讨论： 1. 商业银行为代表的传统金融机构 目前在网络信贷领域，各家银行均处于探索初期。我国银行网络贷款 主要形成了以下两种展开模式： 1） 以银行网银用户为基础的网络贷款服务——以中国工商银行“网上个人质押贷款” 为例 该类服务主要针对的是银行已有的业务人群。网络贷款将信息技术与 金融借贷服务充分结合，与传统贷款程序不同，网络贷款在评级模式、授 信过程、获贷流程及还贷上都极大地精简，使资金处理效率得到提高，在 贷款业务上提升了银行的服务水平。银行客户可利用这一服务减少在到期 日前支取定期存款造成的利息损失，属于工商银行传统个人质押贷款业务 在网上的延伸。 办理“网上个人质押贷款”的一般流程： 第 2 页（共 11 页） 2） 与第三方电子商务平台合作的网络贷款服务——以中国建设银行“e贷通”网络联 保贷款为例 在该模式中，银行借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制为中 小企业提供融资，融资平台上一笔贷款申请将快速对接多家银行等合作机 构，提高了贷款的成功率。由网络来承担还款管理、贷后追踪等步骤，银 行在发放贷款上消耗的人力物力比起传统贷款方式大幅减少，而且网络贷 款采用网络评估、选择信用贷款模式而非抵押贷款，大大降低了融资成本。 “e 贷通”是该模式的代表，它采用信用贷款模式，银行依托互联网 经济体的货物流、现金流等检测平台和网络独特的信用评定体系考察企业 信用，使缺乏抵押、质押物的中小企业可以通过网络获得贷款。第三方电 子商务平台可以在中小企业商业交易记录的基础上建立信用评价体系及信 用评价数据库，在企业向银行申请贷款的时候为平台上的会员企业提供网 络诚信认证和监督，从而降低银行面对的信用风险。 2. 以阿里巴巴为代表的小额贷款机构 阿里小贷成立于2010 年，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公 司。阿里巴巴提供两种贷款产品：信用贷款与淘宝贷款。信用贷款面向微 小、小型企业，贷款无需抵押、无需任何担保；淘宝贷款则包括“抵押” 订单的订单贷款和“抵押”信用的信用贷款两种类型。 阿里小贷最大的优势在于信息优势。阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、 支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，客户网络行为、网络 信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经 营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评 估系统中通过计