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我国银行的支付系统概述 8.1　我国银行支付清算系统构成 中国支付清算系统包括以下相对独立的分系统：中国人民银行管理的2000多家同城票据交换清算所（LCH），处理行内和跨行支付交易；四大国有商业银行内部的全国电子资金汇兑系统，处理全国2／3的异地支付清算业务；中国人民银行运作的全国电子联行系统（EIS），处理异地跨行支付的清算与结算；银行卡授信系统；邮政汇兑系统；以及正在推广、试图逐步取代现行电子联行系统的中国现代化支付系统。 中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。可以说是目前我国所运行的所有电子与网络支付系统的综合集成，如服务于企业间大额资金支付结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等。 8.1.1 大额实时支付系统(HVPS) 　　主要处理同城或异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急小额贷记支付业务。大额实时支付系统采取逐笔发送支付指令，全额实时清算资金。 ? 目前，大额支付系统已完成了在全国的建设和推广应用。日均处理业务笔数40 多万笔 ，金额4700多亿元，每笔支付业务不到1分钟即可到账。系统运行稳定，业务处理正常，资金清算准确，实现了全国支付清算的每日资金零在途，加速了资金周转，提高了社会资金的使用效益。 大额支付系统系统同时提供了快速通道和普通通道两种转账方式，转账资金若使用快速通道60秒以内即可到账，对于资金流动性要求很高的人来说很适合。但美中不足的是，如果异地跨行转账超过10万元，只能走普通汇款通道，这也是大额支付系统的一大不便。 　　此外，大额支付系统的快速通道收费标准比较高。例如消费者在北京异地跨行使用该系统，将10万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道，按照5％。上不封顶的收费标准，必须缴纳500元的手续费。如果走普通汇款通道，按照10万元以内10.5元/笔的标准、10万元到50万元按照15.5元/笔的标准收费，但到账时间要1到3个工作日，若是周五汇款，很可能下周三才能到账，耗费时间将近五天，时间成本大。 8.1.2 小额批量支付系统（BEPS） 　　主要处理同城或异地借记支付业务及每笔金额在规定以下的贷记支付业务。系统批量发送支付指令，定时轧差净额清算资金。 目前，小额支付系统处理贷记业务的金额上限为2万元，即只有金额不超过2万元（含）的贷记支付业务可以通过小额支付系统处理，对金额超过2万元的业务应通过大额实时支付系统处理。 8.1.3 清算帐户管理系统 清算帐户管理系统是支付系统的核心支持系统，通过集中存储清算帐户，处理支付业务的资金清算，并对清算帐户进行管理。“物理集中摆设，逻辑分散管理。” 8.1.4 支付管理信息系统 集中管理支付系统的基础数据，负责行号，行号数据和应用软件的下载以及提供支付业务的查询查复和计费服务等。 8.3 金卡工程与银联系统 8.3.1 金卡工程 1993年7月，国家正式开展“三金工程”：金桥工程——国家公用经济信息网工程；金关工程——国家外贸专用网工程；金卡工程——信用卡的电子货币工程。 金卡工程的目标与主要任务 8.3.2 银联系统 （1）概述 2002年3月，中国银联股份有限公司在上海挂牌成立。 作用：中国银联将负责建立和运营全国统一的业务规范和技术标准，改善用卡环境，保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展；为各商业银行提供的网络基础设施和信息交换平台，并开展技术和业务创新，提供先进的电子支付手段和相关专业化服务。 当前任务：推广银联标识卡。 8.4　国际资金清算系统 国际清算指国际银行业之间采用一定的方式，选择货币的种类及清算方式，运用一定的手工或电子化清算系统手段，按照一定的规则，清讫债权债务的过程。主要的国际清算系统有：SWIFT系统、CHIPS系统和FEDWIRE系统等。 （1）环球银行电信协会： SWIFT系统（Society Worldwide Interbank Financial Telecommunication） 20世纪50年代以来，国际贸易急速发展，计算机及通信技术的应用日益广泛。开始时银行收到的从各地发来的电文格式不同，必须经过人工转换后才能输入计算机进行处理，很不方便，而且传递速度也慢，还容易出错。解决这个问题的办法是建立采用统一电文格式的全球性金融通讯网络。 20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建立一个国际金融通信系统。该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是，这些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责