保险缔约告知义务论1.pdfVIP

第6卷第1期 淮海工学院学报(社会科学版) V01．6No．1 ofHuaihaiInstituteof ScienceEdition) 2008年3月 Journal Technology(Social Mar．2008 文章编号：1008—3499(2008)01—0045-04 保险缔约告知义务论 温世扬，吕 筠 (武汉大学法学院．湖北武汉430072) 摘 要：合意说与诚信说是两大法系不同法律体系背景下对保险缔约告知义务给出的合理解释。 在保险活动中，对投保人和被保险人均应课以告知义务。告知义务的履行应于保险合同订立时进 行，保险合同复效时投保人和被保险人也应履行告知义务。对应告知事项的界定，我国保险法系采 取“询问告知主义”。违反告知义务的构成要件包括过失、对具体询问事项未如实告知、该不实告知 对危险测定有影响。违反如实义务的后果一般为解除合同，但我国保险法的相关规定值得检讨。 关键词：保险合同；告知义务，询问告知 中图分类号：D922．284文献标识码，A 各国保险法律和实践均要求在保险合同缔结 遍采用的制度。在大陆法系中，告知义务的性质为 前，对保险人所承保危险的相关事项，相关义务人须 先合同义务，即在合同订立前，当事人为缔约而接触 如实告知保险人，以便保险人得以评估保险标的的 时，基于诚实信用原则而发生的法定义务。 危险状况，以作为核保依据，确定应收取的保险费。 关于告知义务的理据或日正当性，最早创立告知 在保险缔约过程中，投保人的告知义务和保险人的 义务的曼斯菲尔德勋爵(LordMansfield)认为：“保险 说明义务相互辉映，充分反映了保险合同的最大诚 合同是一个射律合同，评价危险的特定事实大都只有 信原则，是保险合同法中非常具有特色的制度。但 被保险人知道，保险人信赖被保险人的陈述，相信被 我国立法对该项义务的规定条文过于简略．实践操 保险人没有保留所知道的任何情况。如果被保险人 作中常有各种疑问，因此有必要对之详加讨论，以明 的保留诱使保险人确信某一情况不存在，并以此为依 辨法理，指导实践。 据作出错误的风险评估，保留这一情况就是欺诈，从 而使保险单无效。尽管被保险人是因为错误而没有 一、告知及告知义务制度的根据 告知，并无任何欺诈的故意，但保险人仍然受到欺骗。 “告知”以及“告知义务”与大多数保险法概念一 保险单无效的原因是：实际风险与保险人在订立合同 样，属舶来品。这一术语源自英国1906年《海上保 时所了解并愿意承保的风险不同。”c1]5后世学者对此 险法》，原文英文用语为“disclosure”，现多译为“披学说看法各异，传统的学说主要有5种r棚。(1)诚信 露”。我国台湾地区“保险法”第64条称之为“据实 说。认为保险合同系最大诚信合同，其基础立于相互 说明义务”，澳门地区《商法典》则称“声明义 之信赖，故订约之际，告知义务人自应将有关事实告 务，，[1]19～，应该是译自英文告知义务的另一常用词知于保险人。(2)合意说。主张保险合同须基于双 “representation”。我国保险法则称告知义务。所 方意思表示的完全一致，关于危险程度及范围也必须 谓告知，即在保险合同订立时，告知义务人将有关保 合意。否则，其合同得以解除。(3)射停说。该说认 险标的事实，向保险人所作的陈述。现代各国保险 为保险合同是一种射俸合同，因而就确定的事故而 法一般都赋予投保人或同时赋予被保险人告知义