北京一家三口存款50万,该怎样理财.pdfVIP

您的私人理财秘书！ / 个案资料 刘先生，29 岁，软件工程师，公司有五险一金，工资每月到手 17000 元(每年13 个月工资)。妻子29 岁，会计，公司有五险一金， 工资每月到手6000 元(每年15 个月工资)。儿子，2 岁3 个月，暂时 什么保险都没有买。父母是农民，什么保险都没有，二老暂时在北京 帮忙带孩子。 存款目前有50 万元(其中10 万放理财通，40 万存定期)，借给 朋友买房子10 万元。每月房租+水电费3000 元，其他吃饭、生活杂 碎等平均4000 元。今年2 月买了两份投连险，每个月1600元保险费。 财务状况分析 根据刘先生提供的家庭状况可以计算得出，该家庭每月现金流入 23000 元，现金流出8600 元，每月结余14400 元，年底夫妻二人有 奖金红利合计35000 元，照目前情况看其家庭每年结余207800 元。 刘先生家庭属于年轻的三口之家，夫妻二人收入处于中等偏上水 平且比较稳定，由于夫妻二人还很年轻，该家庭收入将来还有一定的 上升空间。从目前情况看，其家庭每年结余207800 元，现有积蓄60 万元(存款50 万，朋友借款10 万)，刘先生一家已具备一定的经济实 力实现相关财务目标。 您的私人理财秘书！ / 理财目标：我们打算2016 年攒够首期款买房，目前打算买总价 200 万以内的小两居。 利用公积金贷款降低购房成本 刘先生打算2016 年攒够首期款买总价200 万以内的小两居，即 需要准备好60 万的买房首付款，这个目前的储蓄可以应对。由于买 房的具体时间不好控制，如果有合适的房源刘先生可能需要随时支付 房款，所以这部分资金需要具备很强的灵活性。而从上文得知刘先生 现在积蓄的分布为：40 万存的银行定期，10 万在微信理财通，10 万 借给朋友。 其中10 万理财通为灵活性强的资金，40 万定期虽然随时可取， 但提前支取的话前面所存时间都须按活期计息，所以首先建议刘先生 告知朋友自己的购房安排，让其早点准备资金还款，另外等定期到期 后可转入货币基金备用。 假如最终购入房子总价为200 万元，那么首付60 万元后刘先生 还需要贷款140 万，根据现在公积金贷款规定，每人贷款最高限额为 80 万，建议刘先生可以将夫妻二人的公积金贷款额度合并做公积金 贷款。照目前的贷款基准利率(公积金贷款利率4.5%，商贷利率 6.55%)，按20 年计算，公积金贷款每月还款额为8857 元，总计212.5 万元;商业贷款月供额为10479 元，总计251.5 万元，公积金贷款能 为刘先生一家每月节省1622 元的还款额，总共节省约39 万元。 您的私人理财秘书！ / 根据刘先生夫妻俩的收入及北京市公积金缴存相关规定测算，其 公积金每月缴存额应在5000 元以上，刘先生只需每月从现有收入中 拿出不到4000 元还款即可，由此看来购房还贷并不会给刘先生家庭 带来太大压力。 理财目标：儿子明年要读幼儿园了，想给他准备好教育经费。 定投+少儿教育险积累教育金 儿子今年两岁多，到明年需要上幼儿园了，幼儿园的入园费用相 信经过夫妻几个月的收入积累是足以应对的，相较短期的入园费用更 应考虑的是儿子长期的教育经费。由于孩子未来教育历程较长、弹性 较大，建议刘先生对教育储蓄的投资投向可以适当参与资本市场。 从前文得知即使在购房还贷后，刘先生一家每月也能结余至少1 万元。所以建议刘先生从中提取2000 元做股票型基金定投，作为孩 子未来的教育储备。作为一项长期投资，基金定投能利用时间和市场 的波动性有效地拉低投入成本、分散市场风险，并且能分享资本市场 上涨所带来的收益。 同时，建议刘先生每月拿1000 元左右为儿子购买一份少儿教育 保险，教育保险具有强制储蓄、专款专用的作用，保本且具有一定收 益。且教育保险一般附带儿童重疾险或对儿童常患疾病有一定的保障， 这正好又能补充刘先生儿子目前没有任何保险的空白。 您的私人理财秘书！ / 理财目标：想给父母投保。 定投货基作为父母应急