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手机银行、虚拟银行与金融包容 刘海二 （西南财经大学中国金融研究中心，成都，610074）     摘要：手机普及率超过了正规金融机构的网点或自助设备，加之 ICT、互联网和金融的结合，引致了无网点 银行服务的出现（即虚拟银行），使得手机银行拓展了交易边界。通过引入代理商，非洲国家已经成功运用 手机银行来弥补金融空白，很好地解决了金融包容的问题。而手机银行在提高金融包容性水平时关键在于 定价，考虑到金融包容和手机银行网络规模经济效应，其定价不宜太高，考虑到风险补偿，其定价也不宜 太低。此外，手机银行作为一种金融创新，蕴含一定风险，需要监管部门进行合理监管。  关键词：手机银行 虚拟银行 金融包容  引言 随着信息通信技术（ICT ）的发展和人民收入水平的提高，手机渗透率也随之提升，发 达国家和部分发展中国家的手机渗透率已超过 100%，发展中国家的平均手机渗透率也超过 1 50% （详见表1）。而在穷人地区，一些正规金融机构由于设立网点或自助设备等成本太高， 加之穷人的金融交易量小频次低，不愿意为穷人提供基本金融服务。而手机银行的诞生，使 得通过手机为穷人提供基本金融服务成为可能。 表 0-1 手机渗透率（%） 2003 （Q1 ） 2008 （Q1 ） 2012 （Q1 ） 非洲 4.75 30.60 50.13 亚洲 13.06 39.08 60.81 东欧 20.50 102.79 134.72 拉丁美洲 19.74 70.40 90.84 中东 17.84 61.91 98.26 资料来源：Wireless Intelligence at 。 手机银行由于不需要设立网点、不需要另外的设备与人员等，因此其交易成本较低（见 2 图0-1 ） 。 图0-1 美国银行不同服务渠道的交易成本                                                               1BCG(2011).The mobile financial services development report. BCG: the boston consulting group.  2See Bank Branch Growth Has Been Steady—Will It Continue? Federal Deposit Insurance Corporation, August 2004.  手机银行正在世界范围内迅速兴起，不仅在数量上成倍增加，而且服务内容日趋丰富、 功能也日趋完善，并随着 ICT 与金融业的发展而不断演进。 关于手机银行，多数学者从金融功能视角给手机银行以定义，Michael Klein Colin Mayer （2011 ）直言不讳，认为手机银行就是利用手机实现了金融交易。BCG （2011 ）强调 手机银行支付功能的同时，认为人们通过手机银行能够获得各种金融服务。也有少部分学者 强调手机银行的技术性，但不排除对手机银行功能的讨论，如 Barnes Corbitt （2003 ）认 为手机银行