农村资金互助社发展影响因素及其改进对策.doc

农村资金互助社发展影响因素及其改进对策 　　摘 要：当前，我国农村资金互助社的数量与规模得到不断的扩大，其发展，模式也呈现多样化的发展趋势。本文主要分析以及研究了我国农村资金互助社发展的影响因素，同时结合我国农村资金互助社发展的实际需求以及现实发展情况，提出了我国农村资金互助社的发展对策 关键词：农村资金互助社；影响因素；发展模式 农村资金互助社作为我国的农村金融组织，但是相对于我国的村镇银行来说，其发展相对比较之后以及缓慢，这严重影响了我国农村用户信贷需求的有效满足，同时也对我国农民收入的增加以及农村经济的发展造成了影响 一、农村资金互助社概述 （一）农村资金互助社的概念 农村资金互助社作为一种特殊的合作金融组织，该组织是在国家相关部门的指导下，由乡镇、村企业以及农村居民自愿参加入股而组织建立的，同时向社员提供贷款、存款以及结算等金融业务的一种非营利性的互助合作组织。其主要经营宗旨就是服务社员，并且为社员谋取共同利益。与其他的金融组织相比，农村资金互助社是农村自担风险、自发入股以及自发组织的一种具有合作性质的农村金融组织 （二）农村资金互助社的特点 从农村资金互助社的特点来看，主要可以归纳总结为以下几点： 第一，互助性。农村资金互助社作为一种互助合作的金融组织形式，该组织不以盈利为目的，同时不向内部社员吸收存款、发放贷款以及办理其他类型的金融业务，同时不以农村资金互助社的资产来向其他单位以及个人提供相关的担保 第二，合作性。农村资金互助社的建立与发展主要是依托村镇农户自有的资金以及政府的扶持资金等，并且通过低利率贷款来互相帮助，同时对于农村资金互助社组织起来的资金，不仅仅实施内部的组织管理，同时还由农户自主的对资金实施合作监督运行等 第三，灵活性。由于农村资金互助社的规模比较小，同时手续比较简便，办理业务的程序比较简化，在农户贷款的过程中不需要抵押担保，并且风险较低，在发展信贷的过程中，很容易获得农户的基本信息以及信用情况，借贷双方的信息对称度比较高，能够有效的减少组织内部贷款的信用风险 第四，地域性。农村资金互助社建立的地域范围比较狭窄，在其运行以及使用的过程中，往往只为社内的成员提供相关的金融服务，因此其具有明显的地域性 （三）农村资金互助社的发展现状 由于我国银行业以及相关金融机构对农村金融的发展与支持存在明显不足的情况，使得我国农村资金互助社的发展也进入一个迅速的发展阶段，从当前我国农村资金互助社的发展现状来看，主要表现为以下几点： 第一，农村资金互助社在一定程度上解决了我国农村金融发展供给不足以及竞争力不充足的情况，同时促进了我国农村金融供给不足以及竞争力发展不充足的情况 第二随着我国农村信用社向商业化的发展进入加速改革的发展阶段之后，我国农村金融的发展遇到了一定的阻碍，但是农村资金互助社的成立与发展为我国农民专业合作组织的发展提供了强有力的支持，并且促进了农民专业合作组织的发展 第三，农村商业银行将信贷资金以同业拆借的形式批发给农村资金互助社，将交易成本和识别风险转移给农户内部市场，实现了商业银行面向农村市场的规模经营，从而形成了商业银行资金回流农村的机制 二、农村资金互助社发展的影响因素 （一）部分农村资金互助社的发展不规范 从当前我国农村资金互助社的发展现状来看，从规范程度的划分来看，可以分为三类：第一种是经过我国银监会批准、工商部门登记注册的农村资金互助社。第二种是虽然经过我国工商部门登记注册，但是没有经过银监会批准的农村资金互助社。第三种是经我国国务院扶贫办倡导发起的，在我国部分省、县建立发展的“贫困村村级发展资金互助协会”这种类型的组织既没有在我国的工商部门登记注册，又没有纳入我国银监会的监管范围。因此，由上可以看出，我国大部分和农村资金互助社亟待规范与发展 （二）市场准入过严，监管方式滞后 影响我国农村资金互助社缓慢发展的另一个重要因素就是市场准入过严，监管方式落后等。当前，我国农村资金互助社的监管权限高度集中于我国的中央政府，同时市场准入过严。这种高度集中的金融监管体制已经不能适应我国农村资金互助社的发展与进入。由于受到监管成本、责任以及风险等因素的影响，我国农村资金互助社的发展遇到了较大的阻碍，许多农村资金互助社没有拿到金融业务的经营许可证。另外，我国当前对农村资金互助社实施审慎监管，这严重阻碍了我国农村资金互助社的发展与进步。在《农村资金互助社管理暂行规定》中指出，农村资金互助社不得建立分支机构，农村资金互助社缺少组织服务网络，缺乏规模经济 （三）市场定位弱化，经营管理水平不高 农村资金互助社所服务的农村以及小微企业的市场定位弱化，农村资金互助社的经营管理水平不高导致农村资金互助社的