商业银行撬动物联网金融市场思考.doc

商业银行撬动物联网金融市场思考 　　物联网作为一种“用在当代，赢在未来”的新一代信息技术手段，它正在慢慢改变着我们的生活。可以说，作为互联网的继承者，物联网的时代大幕已经徐徐拉开，互联网金融也将迈入物联网金融时代。商业银行作为金融领域的巨无霸，在互联网金融时代的表现虽然不令人满意，但如何在物联网金融时代由互联网时代的亦步亦趋、见招拆招的被动防御转为先声夺人、引领潮流的主动出击，正是本文思考的课题 一、物联网金融的概念 物联网金融的定义在业界众说纷纭，未有明晰的界定，从现今运用比较广泛的概念看，物联网金融就是在仓储、物流以及公共服务供应链的金融创新。但是，物联网金融显然不应该只包含以上几个方面，犹如互联网+的广域性，物联网金融在传统金融领域显然也是大有可为的，因此物联网金融应该是在移动互联网和实体金融的基础上，以物联网为纽带和载体的一种全新金融模式，是集现阶段通讯信息技术、交互技术于大成的一种金融创新。可以说，作为互联网金融的延伸，物联网将更为开放，适用范围也更加广阔 二、物联网金融的优势 1.解决了虚拟经济与实体经济间的传导障碍。由于资本的逐利性，在实体产业愈发艰难的今天，虚拟经济反倒繁荣起来，这并不是一种健康的经济关系。无论从国家政策导向还是经济发展的趋势来看，两个市场的趋同应该是经济发展的必然。因此，现今两种经济的负相关关系会给整个国家经济发展带来很大的不确定性，这是因为社会信用机制的不完善造成两种经济之间的传导障碍。如互联网金融时代各种“宝宝”，P2P的异军突起，给传统金融造成了很大的冲击。从好的方面说，互联网金融开启了一种便利的投资和融资模式，人与人之间资本的融通更为快捷，对实体经济而言应该是提供了很好的资本补充。而从另一方面看，由于监管机制的不健全和信用机制的不完善造成了P2P金融的发展乱象丛生，各种违约诈骗现象层出不穷，给投资人带来了一定的损失，也给行业发展蒙上了一层阴影。这种现象有望在物联网金融时代得到改善，物联网的出现将构建起上下游供应链传导间新的合作体系，以物联网智慧金融技术重构商誉和信用体系，通过完善信用体系的方式减少虚拟经济与实体经济之间的传导障碍 2.解决了互联网金融的场景与网络匹配困难。O2O是互联网思维下双赢的产物，也是互联网金融市场的产物。对于线下实体企业而言，O2O拓宽了服务渠道，而对于互联网企业而言，发展线下网络也有助于提升客户体验。但是，企业做好O2O一直是个老大难问题，像滴滴打车、美团、饿了么这些都属于较为成功的O2O模式，可是这样的成功模式是凤毛麟角，更多的企业因为无法匹配场景与网络导致自家O2O闭环战略无法执行。如很多企业销售产品线上咨询的很多，可是一旦做展销会或者体验活动却发现线上流量转化为线下客户的转化率较低。也有企业做了线上销售后对线下实体店造成了冲击，这些就是因为网络与场景不匹配所造成的。而在万物互联的物联网时代，基于物联网的大数据和云计算可以精细化人们的需求，锁定人们的需求场景，从而提供精准的服务，夯实了O2O的基础 3.解决了传统乃至互联网金融时代信息不对称问题。万物互联是物联网时代的口号，物联网时代加强了物与物、物与人、人与人之间的联系，运用物联网技术，每一种产品的生产、流转都将有迹可循，每个环节之间的衔接都将是透明的，人们对产品的品质将有更有利的把控。对传统金融也是一样，信息不对称就会产生道德风险，而金融机构对实体企业的经营状况信息的掌握一直都不是很强，这在传统乃至互联网金融时代都将是无解的命题。只有在物联网时代，这样的情况才能发生根本的转变，对于传统金融的抵质押贷款来说，特别是大宗商品质押?J款，物联网的出现相当于定海神针，抵押物的位置、保存状况都将通过网络发送给金融机构，只要一有风吹草动都将推送给金融机构，这样就缓解了信息不对称的问题，促进了过去一直停滞不前的大宗商品质押贷款的发展，从而解决一批实体企业贷款难的痛点，有效的将资本导入实体经济 三、开拓物联网金融市场的措施 银行怎样在物联网金融的大潮中稳步向前呢？本人提出如下措施： 1.加强定制化产品的研发。银行作为金融产品的销售者，在现今金融高度发达的背景下，金融产品可以说是相当丰富了，但是无论从规模还是种类上来说，银行推出的定制化产品仍然不够丰富，这倒不是说银行闭门造车、不调研客户需求，客观上说这是因为工具的缺乏造成这种局面。在互联网金融出现之前，信息传递手段较少，调研成本较高，商业银行对客户需求的把握主要是通过对自有客户的需求进行调研分析，还有就是监管导向的驱使。因此，当时的金融产品都是大众化且差异化较低，带有深深的时代烙印。而到了互联网金融时代，信息透明度高且获得信息又便利，银行受到互联网企业的启发，依葫芦画瓢，推出了各自的电子银行，推出了便捷的信用贷款，银行理财也推