第4章人寿保险.pptVIP

第4章  人身保险 第1节 人身保险概述一、人身保险的概念 人身保险是指以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的生死、伤害、疾病作为保险事件的一种保险。 人身保险的保险责任包括生、老、病、伤、残各个方面。 二、人身保险的特点 人身保险的定额性 人身保险的给付性 人身保险的长期性 人身保险危险的可测性 人身保险的储蓄性 三、人身保险的种类 人寿保险：人寿保险简称寿险，又称生命保险，是指以被保险人的生命为保险标的，并以被保险人在保险期内生存或死亡为保险责任事故的保险。又分为死亡保险、生存保险和生死两全保险。 健康保险：健康保险又称医疗健康保险，是指被保险人在保险有效期内因疾病或其他意外原因所致残或死亡时，保险人承担按合同规定给付保险金义务的人身保险。健康保险是人寿保险和意外伤害保险的结合型，又分为医疗保险、疾病保险和生育保险。 意外伤害保险：意外伤害保险简称伤害险，是指以被保险人在约定保险期限内，因遭遇约定的突发的意外事故，而使其身体受伤害乃至伤残、死亡，保险人于事故发生后依约定给付保险金的人身保险。 四、人身保险的保险利益 投保人对下列人员具有保险利益 五、人身保险合同的条款 1、不可抗辩条款 从可抗辩条款又称不可争条款，是寿险保单特有的条款。该条款的内容是：从人身保险合同订立时起，超过法定时限，保险人不能对保单的有效性提出争议，即不能以投保人违反如实告知义务而主张合同无效或拒绝给付保险金。法定时限一般为合同订立后的两年。 2、年龄误告条款 年龄误告条款的一般规定为：投保人在投保时如果误报被保险人年龄，将根据真实年龄予以调整。当被保险人的真实年龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效，保险人退还保险费。 被保险人年龄可能出现两种情况：一是所报年龄高于实际保险；二是所报年龄低于实际年龄。这都将导致实交保险费与应交保险费的差异，根据年龄误告条款必须进行调整。 3、宽限期条款 该条款规定，投保人如果未按时交纳续期保险费，保险人将给予一定时间的宽限（通常是30天或60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠交的保险费和利息。超过宽限期，仍未交付保险费，保险合同效力中止。规定宽限期的目的在于避免合同非故意失效。 4、保险费自动垫交条款 在合同有效期内，投保人已按期交足一定时期（一般为两年）分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫交保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫交其应交保险费及利息，使保险单继续有效。按惯例，保险人进行保险费自动垫交，应及时通知投保人。 5、复效条款 若保单因未交纳到期保费而失效，则投保人有权在保单失效后一段时间内（一般为2年）申请复效。《保险法》第三十七条规定：“经保险人与投保人协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。” 6、不丧失现金价值条款 此条款规定，长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。 7、保单贷款条款 保单贷款条款规定，如果寿险保单具有现金价值，那么投保人可以现金价值作担保向保险人申请贷款。 保单贷款的金额只能是保单现金价值的一定比例。 8、保单转让条款 人寿保险单是一项金融资产，是保单持有人的财产，保单持有人（一般为投保人）对其拥有财产所有权。 财产所有权最重要的内容之一，是财产所有者有权以附条件或无条件方式将部分或全部财产权益转让给他人。因此人寿保险单持有人可以转让人寿保险单权益。 9、自杀条款 自杀条款规定，如果被保险人在某一特定时段内自杀身亡，则保险公司将不支付死亡保险金，只返还已付保费与任一笔负债（如保单贷款）的差额，并一次性支付给保单上注明的受益人。如果被保险人在特定时段后自杀，则视为自然死亡，保险公司按约定给付保险金。 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。 10、受益人条款 一般而言，受益人仅指死亡保险中在被保险人死亡时领取保险金的当事人。受益人的构成要件是：第一，受益人是有资格享受保险合同利益的人，但他不负交纳保费的义务，保险人不得向受益人追索保险费。受益人与保险人的法律关系只在被保险人死亡后才发生。第二，受益人是由投保人或被保险人指定的。 11、红利任选条款 分红型保险的保单所有人可以选择红利的领取方式。一般来说，可供保单所有人选择的红利领取方式主要有现金给付、积累生息、增加保额和抵交保费四种。投保方可以根据自身的需要依据保险条款确定红利领取方式。 12、保险金给付的任选条款 一次性支付现金方式 利息收入方式 定期收入方式 定额收入方式