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移动银行时代来临 张梦 【专题名称】金融与保险【专 题 号】F62【复印期号】2005年09期 有关专家表示，国内经济持续高速发展为行业信息化营造了一个良好的氛围，而移动通信独特的通信方式，在行业信息化中迅速崛起，并开始逐步被业界和消费者认可。甚至有专家预言，来来行业信息化大潮将以移动业务为突破口，这其中“移动银行”又扮演着重要的角色！　　移动银行无“线”商机“移动银行”又称“手机银行”，可利用移动电话办理银行相关业务，手机银行是继网上银行之后，因移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道。据称，未来消费者买东西付款时不需再掏钱包，取而代之的是，像目前收银台在扫瞄商品一样，消费者拿着手机在无线读卡机前一挥即可。即使不知道对方的银行账号，但只要知道对方的手机号，就可以利用手机完成转账、查询交易记录等服务。移动银行以GPRS移动支付系统为技术支撑，采用当前先进的无线分组交换技术，实现了电子支付方式的无线移动和永久在线，推进了银行业务自助式、无纸化的发展趋势。它代表着银行业务的技术方向，使银行柜台延伸到社会的各个角落，使手机不仅是通信工具，还充当移动的POS。使用这种服务，银行客户通过移动电话界面直接完成各种金融理财业务，例如账务查询、银行账户转账、外汇买卖、炒股等，还可查询利率、汇率、交通、天气预报等公众信息。移动银行的发展使得银行进一步拓展了中间业务，高效率地实现支付水、电、通讯、物流配送、机票送达等各种代收代付业务的无线支付，避免了各物流单位收款的风险，加快资金周转，突出了使用方便、保密、快捷的优越性，安全可靠地实现了移动支付、移动查询和移动商务等功能。对于客户而言，与传统的POS支付相比，此时手机相当于银行卡，区别在于移动支付需要多输入商户号、终端号和银行账号，并可通过短讯支付的方式实现远程支付。这种新型银行业务具有广阔发展前景，它将无线通信技术的3A（任何时间、任何地点、任何方式）优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务。这种服务方式更加贴近客户，客户可以方便地选择金融交易的时间、地点和方式。移动银行丰富了银行服务内涵，使人们不仅可以在固定场所享受银行服务，还可以在旅游、外出中高效、便利地管理他们的银行账户，处理各种理财业务。面对全球客户对移动银行业务的无限憧憬和向往，越来越多的金融机构相信，移动银行的出现，将给金融业带来一次巨大机遇。据预测，到2005年，工业化国家移动银行在银行业中的比重将由目前的1.5%上升到2 7%，新兴市场国家将由目前的0.3%上升到12%。上海奥佳软件公司首席架构师乔青松认为，移动银行将成为主导未来十年内银行业务的潮流。麦肯锡国际咨询公司的专家则相信，利用无线渠道的内在素质，提供创新性服务的银行和经纪公司，将争取到新的客户。尤其在移动业务渗透率远远高于电脑普及率的国家，如中国，“纯粹”的移动银行业务可独立于电脑之外进行，只要创建足够简单的导航工具和显示信息方式，人们就可以在移动中通过移动电话的小屏幕管理个人金融事务。2004年12月中旬，没有声势浩大的开场仪式，中国移动集团公司在上海主办的“银行移动信息化应用专题研讨会”却云集了来自全国15家主导银行和中国移动各省公司的代表，为的是一个共同的目标，探讨“移动银行”的现状和未来。移动通信和银行金融是当今发展最快、用户最稳固的两大行业，而两者的结合更是自然而然形成的，中国移动通信集团公司数据部负责人表示，根据信息产业部的统计结果，截止到2004年11月底，中国的手机用户已经达到3.3亿户，预计普及率（不含小灵通）在2004年年底达到25%。而这其中中国移动的手机用户更是超过2亿户，根据有关机构的统计，中国移动2004年一年发展的用户数量已经接近印度全国发展用户的总量。而我国移动通信用户数中短信的普及率更是高达75%，在这种大前提之下，移动通信运营商又提出了业务创新的思路，这其中金融行业与移动通信的紧密结合自然成为行业信息化业务创新的一大亮点。对于移动电话用户超过2亿，GSM覆盖率大于国土99.99%的中国市场而言，这个巨型“奶酪”给银行管理者留下了巨大的想象空间。在此次研讨会上，各个银行的代表都对”移动银行”的发展做出了很高的评价，同时也表现出了与移动通信运营商合作推动此项业务发展的热情与决心，可见移动银行充满无“线”商机！　　　　“内冷外热”两重天事实上，移动银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的欧美国家大行其道。在瑞典，人们可以利用手机拨号购买饮料、买票乘坐公共汽车。由于使用方便且其安全程度高于传统的支付方式（不必向商家提供信用卡号码），所以在瑞典、德国、奥地利和西班牙大受欢迎，该服务目前已推广到英国等国家。美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司于1999年1月携手推出了移动银行，