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中国互联网金融现状、存在问题及解决问题办法 　　摘 要：近年来，在中国随着互联网与金融行业的不断融合与渗透，传统金融行业逐渐地向互联网金融模式转变，开发出越来越多的业务领域与服务模式。然而，互联网金融在不断改变更新金融模式的同时，也带来了一系列的风险与问题。就中国互联网金融的现状及存在的问题进行分析，并提出解决中国当前互联网金融问题的建议与办法 关键词：互联网金融；现状；问题；解决办法 中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）33-0162-02 一、中国互联网金融的发展现状 在快速发展的互联网技术推动下，近年来互联网金融在中国迅速崛起，先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式，展现出强有力的创新力和生命力，其主要体现在两个方面：一是互联网金融在对传统金融渠道进行变革的基础上，全面融入零售银行、支付、保险、财富管理、借贷、交易结算等六大金融领域，颠覆了人们工作和生活的预期；二是互联网金融发展迅猛，各类创新资产不断涌现，给投资者提供了一个全新的投资渠道 互联网金融相对于传统金融（包括银行、保险等）来说，主要的区别不仅是业务展开所使用的媒介、技术有所不同，更在于金融行业与互联网精神的融合。而且，互联网金融企业与传统金融企业在经营管理方式上也有较大的不同，互联网金融以互联网与信息技术为工具来实现具体的业务，使得传统金融业务使用更加方便、收益性更好、交易成本更低、透明度更高等 其??，互联网金融在中国出现已经将近二十年了，早在1998年，招商银行就推出了中国的第一家网上银行。发展至今，中国传统金融业也开始向互联网化发展，诸如网上银行、网络保险、网上证券交易等已经相对比较普及，并且随着信息技术的不断发展与更新，大数据、云计算和社交网络以及电子商务、移动支付的不断发展使得互联网金融的发展空间更加广阔 在中国互联网的环境下，银行的传统目标客户群体发生了变化，在网络环境下成长起来的80后、90后和中小企业将成为主要的客户群体，而提供便捷、个性化、差异化及低成本的服务成为吸引这个新客户群的方法。大数据、云计算等技术的应用，可以帮助互联网金融企业更加准确地了解企业用户和个人客户的信用情况，从而给用户设立信用等级，给企业和个人用户的贷款审核提供重要参考，对违约用户进行曝光，增加违约成本，降低投资风险。因此，互联网金融可以实现更有效的配置资源，降低交易成本，更好地服务于实体经济。在中国，全面利用互联网，整合优化内部流程和网络营销渠道，建立基于互联网技术的核心竞争优势，已经成为传统金融机构发展的必然趋势 据官方公布的数据，2008年以来，中国的互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展。其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1 549万亿元。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，其间增速甚至均达到了200%左右。于2013年6月5日上线的余额宝产品采用以第三方支付工具与基金合作形式，至2014年底，其用户达到了1.85亿户，总规模则达到了5 789.36亿元 二、目前中国互联网金融发展中存在的问题 （一）法律层面的风险 现阶段，金融平台的法律依据只是依据《合同法》、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等规定，并没有专门针对互联网进入行业的相关法律条款。这就导致互联网金融的某些做法处于“灰色地带”“打擦边球”等，给当前的互联网金融环境造成了不良的影响 例如，一些不合法的P2P理财平台、校园借贷、众筹网络平台等，通过将非真实性的、预先设计好的借款需求假装成一款理财产品，出售给不知真相的投资者，获得不当盈利，涉嫌非法吸收公众存款罪。某些平台不专注于客户开发，却利用平台优势，将传统商业银行融资以高利贷的形式将资金转移给借款人，涉嫌高利转贷罪。还有某些平台设立的本来目的就是圈钱跑路，将触犯集资诈骗罪。虽然有相关的法律条款规定，众筹平台一旦触犯“向不特定对象”“向特定对象累计超过200人”这两条监管红线，将会触犯擅自发行股票、公司、企业债券罪的有关条款。但仍有许多不法分子在“高压线”下进行非法洗钱、信用卡诈骗等罪行，给人民的财产安全带来较大的威胁与损失，也不利于健康良好的社会经济环境 （二）行业系统性风险 系统性风险是由社会、经济、市场等大环境因素造成的影响，这种影响可以分为两个层面：一个是经济风险、危机所导致的金融风险，另一个是由互联网金融的创新模式带来未知的市场风险 从经济风险层面分析，这是整个金融行业、社会市场都难以避免的风险。在中国不断进行经